finpension Erfahrungen: Das grosse Invest, Säule 3a & Freizügigkeit Review 2025
- Flurin Bleisch
- 28. Juni 2024
- 28 Min. Lesezeit
Aktualisiert: 22. Sept.
Erfahrungsbericht zu Invest, Säule 3a und Freizügigkeit
In diesem umfassenden Review testen wir die Finanz- und Vorsorgeprodukte von finpension. Mit den Angeboten Invest, Säule 3a und Freizügigkeit hat sich finpension mit einem ausgereiften Angebot für Vermögensaufbau und Altersvorsorge auf dem Markt positioniert. Wir beantworten, ob finpension die richtige Wahl für deine finanziellen Ziele ist, wie die Quellensteueroptimierung funktioniert und welche Vorteile und Nachteile die Produkte bieten.
📖 Inhaltsverzeichnis
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Einleitung – finpension im Test: Erfahrungen zu Invest, Säule 3a und Freizügigkeit
Die Digitalisierung hat vor der Welt der Vermögensverwaltung und Vorsorge nicht halt gemacht und digitale Anlage-Lösungen wie die von finpension konnten sich in den letzten Jahren etablieren. Damit ist günstige Vermögensverwaltung bereits ab einem Franken möglich.
Finpension hat seit 2016 ein modernes Finanz- und Vorsorgeangebot für freie Vermögensanlage (Invest), Säule 3a, Freizügigkeit sowie eine Sammelstiftung 1e aufgebaut. Mit der All-in-One App hat sich finpension zum Ziel gesetzt, dass das Vermögen vollständig an einem Ort verwaltet werden kann. Neben der freien Anlage kann in der gleichen App auch die Vorsorgeseite verwaltet werden – es ist möglich, alle Produkte (Invest, 3a, Freizügigkeit, 1e) zu nutzen oder nur einzelne – ganz nach den persönlichen Bedürfnissen.
Statt edler Bankfilialen und Beratungsgespräche setzt finpension auf eine übersichtliche App und Online-Plattform sowie kosteneffiziente Anlageprodukte. Die digitale, ausgereifte und preislich sehr attraktive Vermögensverwaltung von finpension überzeugt. Ob finpension die richtige Wahl für dich und deine Situation ist, beantworten wir in diesem Review und Erfahrungsbericht.
Was ist finpension und wer steht dahinter?
Finpension ist ein Schweizer Finanzdienstleister für kostengünstige Vorsorge- und Anlagelösungen. Über die All-in-One App (Web und Mobile) lassen sich die die Angebote von finpension einfach und bequem verwalten und individuell kombinieren:
Daneben bietet finpension eine 1e-Lösung. Dabei handelt es sich um eine Pensionskassenlösung im Überobligatorium, welche besonders für Kadermitarbeitende spannend sein kann. In diesem Review gehen wir aber nicht tiefer auf die 1e-Vorsorge ein.
Finpension wurde 2016 von Beat Bühlman und Ivo Blättler gegründet und seither kontinuierlich weiterentwickelt.
Finpension hält von der Eidgenössischen Finanzmarktaufsicht FINMA eine Lizenz als kontoführendes Wertpapierhaus.
finpension Invest – modern und günstig
Mit finpension Invest erhältst du eine umkomplizierte und komplett digitale Anlagelösung – finpension übernimmt für dich alles von der Vermögensverwaltung bis zum Steuerauszug. Besonders attraktiv sind die sehr tiefen Gebühren und der oft zu wenig beachtete Fokus auf Quellensteueroptimierung. Bei finpension Invest ist es möglich, ein Gemeinschaftsportfolio zu führen und somit gemeinsam mit einer anderen Person Geld anzulegen. Beide Personen haben einen gleichberechtigten Zugriff auf das Portfolio: Es können beide Einzahlungen tätigen, die Anlagestrategie anpassen oder Auszahlungen anfordern. Im Todesfall der einen Person kann die andere Person weiterhin auf das Portfolio zugreifen.
Wie funktioniert finpension Invest?
Finpension gestaltet die Geldanlage dank der intuitiven App sehr einfach. Anleger können die Strategie entweder finpension überlassen («Auto Select») oder eine eigene Anlagestrategie zusammenstellen («Self Select»). Um die passende Strategie zu definieren, musst du bei der Registrierung Fragen zu deiner finanziellen Situation und deinem Anlagehorizont beantworten. Basierend auf deinen Antworten berechnet finpension dein persönliches Risiko – umso länger dein Anlagehorizont und umso grösser deine Risikofähigkeit, desto höher ist auch der empfohlene Aktienanteil. Du kannst natürlich auch von der vorgeschlagenen Strategie abweichen. Man kann sich die Strategiewahl wie ein Baukasten aus Anlageprodukten vorstellen, mit dem basierend auf deiner individuellen Risikobereitschaft und deinen Präferenzen ein Portfolio zusammengestellt wird.
Sobald deine Strategie feststeht, kannst du ganz einfach Geld auf deine Portfolio überweisen. Du kannst beispielsweise auf deinem Lohnkonto einen Dauerauftrag einrichten und so deinen Vermögensaufbau automatisieren. Finpension investiert für dich dein Geld gemäss deiner Strategie. Du kannst bis zu zehn Portfolios für unterschiedliche Anlagestrategien einrichten. Da jedes Portfolio eine eigene Einzahlungsreferenz hat, kannst du so auch mehrere Daueraufträge einrichten und damit verschiedene Strategien automatisch besparen.
Finpension kümmert sich für dich auch um das Rebalancing. Wenn deine Anlagen aufgrund von Marktbewegungen zu stark von deiner Anlagestrategie abweichen (mehr als ein Prozentpunkt), stellt finpension für dich automatisch wieder deine gewählten Strategiegewichte her (z.B. Aktien 40%, Obligationen 59%, Cash 1%). Du hast bei finpension auch die Möglichkeit, das Rebalancing in den Einstellungen zu deaktivieren. In diesem Fall überlässt du es dem Markt, wie sich deine Portfolioanteile weiterentwickeln.
Auszahlungen können direkt in der App vorgenommen werden. Über die Höhe entscheidest du frei. Es ist sogar möglich ein Entsparplan (sog. Zeitrente) – also eine regelmässige Auszahlung – einzurichten. Du verfügst damit sehr flexibel über deine investierten Mittel.
Welche Strategien stehen zur Auswahl?
Wenn du eine von finpension erstellte Strategie wählst (Auto Select), stehen dir drei Anlagefokusse zur Auswahl: Global, Schweiz und Nachhaltig. Abhängig von deiner Risikofähigkeit passt finpension den Aktienanteil für dich an, damit er optimal zu deiner Situation passt.
Wie gesehen, kannst du deine Anlage mit «Self Select» auch ganz nach deinen persönlichen Vorlieben aufbauen. Mit «Private Market» gibt dir finpension bei sehr hoher Risikobereitschaft zudem die Möglichkeit in nicht börsengehandelte Privatmarktanlagen zu investieren.
Für die Umsetzung deiner Anlagestrategie setzt finpension vor allem auf ETFs (Exchange Traded Funds). Das hat gleich mehrere Vorteile: Mit ETFs investierst du sehr kostengünstig und diversifiziert in eine grosse Anzahl von Aktien oder Anleihen. Dank dieser Diversifikation streust du dein Risiko. Da ETFs an der Börse gehandelt werden, sind sie zudem sehr liquide – das heisst sie können schnell und einfach gekauft und verkauft werden. Finpension ist ein passiver Vermögensverwalter, das heisst finpension versucht nicht, den Markt zu schlagen.
Im Einzelnen sehen die verfügbaren Strategien wie folgt aus:
Auto Select – finpension Strategie
Bei den von finpension vordefinierten Strategien kann zwischen drei Anlagefokussen unterschieden werden:
Global
Schweiz
Nachhaltig
Jede dieser drei Fokusse ist mit verschiedenen hohen Aktienanteilen verfügbar, die von 0 bis 99 Prozent reichen (Aktienanteile: 0%, 20%, 40%, 60%, 80%, 99%). Bei einem Aktienanteil unter 99% werden zusätzlich Obligationen beigemischt.
Bei der globalen Anlagestrategie bildet finpension den Weltmarkt ab. Für die Aktiengewichtung nach Ländern wird also auf die Grösse der jeweiligen Märkte (Marktkapitalisierung) abgestellt. Folglich ist der US-Markt in dieser Strategie die grösste Position, da der US-Markt wertmässig über 60 Prozent der globalen Aktienmärkte ausmacht.
Die beiden anderen Anlagefokusse – Schweiz und Nachhaltig – sind Abwandlungen von der globalen Strategie. Beim Fokus Schweiz wird die Region Schweiz im Verhältnis zu ihrer Grösse übergewichtet, während beim Fokus Nachhaltig speziell auf nachhaltige Fonds gesetzt wird.
Self Select – selbstbestimmte Strategie
Mit finpension kannst du eine eigene Strategie zusammenstellen. Die Indexinstrumente von finpension können dann individuell ausgewählt und gewichtet werden. Zur Auswahl stehen Geldmarkt-, Aktien-, Obligationen-, Immobilienfonds sowie ein Fond für alternative Anlagen (Gold).
Private Markets – für Anleger mit sehr hoher Risikobereitschaft
Wenn du eine besonders hohe Risikotoleranz mitbringst, kannst du mit finpension auch in Privatmarktanlagen investieren und zwar bereits ab einem Franken. Traditionell haben nur Anleger mit mindestens sechsstelligen Investitionssummen Zugang zu derartigen Anlagen.
Privatmarktanlagen werden nicht an einer Börse gehandelt und sind mit hohen Risiken verbunden. Der Erfolg hängt stark von den Fähigkeiten des Fondsmanagers ab.
Mehr Rendite dank Quellensteueroptimierung?
Das System der Quellensteuer erklärt
Viele Anleger vernachlässigen bei ihren Investitionsentscheidungen steuerrechtliche Überlegungen und büssen damit Rendite ein. Dies gilt besonders für die Quellensteuerthematik, die aufgrund des internationalen Sachverhaltes zusätzlich kompliziert ist.
Was ist die Quellensteuer und wie funktioniert sie genau?
In der Schweiz kennen wir die Verrechnungssteuer, die eine reine Sicherungssteuer ist. Wenn man Dividendenerträge in der Steuererklärung korrekt deklariert, erhält man die Verrechnungssteuer zurückerstattet – sie schafft damit einen Anreiz Erträge korrekt zu versteuern. Auch die Quellensteuer ist eine Sicherungssteuer, die sicherstellen soll, dass Dividenden- und Zinserträge korrekt deklariert und versteuert werden.
Das Problem: Es kommt zu einer doppelten Besteuerung, indem (1.) zunächst im Ausland die Quellensteuern abgezogen werden und dann noch (2.) deine verbleibende Dividende in der Schweiz der Einkommenssteuer untersteht. Das ist der Grund, weshalb viele Länder untereinander Doppelbesteuerungsabkommen (DBA) abgeschlossen haben. DBA verhindern, dass du als Investor zweimal besteuert wirst. Wenn du deine Erträge korrekt deklariert, kannst du einen Teil der Steuern im Ausland zurückfordern. In der Schweiz profitierst du zudem von der Möglichkeit, dass du dir den anderen Teil, der beim ausländischen Staat hängenbleibt (i.d.R. 15 Prozent), bei der Schweizer Steuerbehörde anrechnen lassen kannst.
Soweit so gut, aber die Rückforderung der ausländischen Quellensteuer ist in der Praxis äusserst kompliziert. Eine Formularflut und länderspezifische Regeln gestalten die Rückforderung sehr aufwendig, weshalb ein Grossteil der Privatanleger ihr Recht gar nicht erst geltend machen.
Quellensteuer | Im Ausland rückforderbar | Pauschale Steueranrechung Schweiz | |
30% | 15% | 15% | |
20% | 5% | 15% | |
27.5% | 12.5% | 15% |
Über 14 Milliarden Franken verschenken Schweizer Anleger jährlich, weil sie die Steuern nicht zurückholen, die auf Dividenden ausländischer Aktien abgezogen werden. Um was geht es? Wenn du beispielsweise Titel von amerikanischen oder österreichischen Unternehmen hältst, wird dir stets nur ein Teil der ausgeschütteten Dividende oder Zinsen gutgeschrieben. Einen Teil behalten in unserem Beispiel die USA oder Österreich zurück. Was viele nicht wissen – diese Kapitalertrags- und Verrechnungssteuer kann teilweise zurückgefordert werden.
Quellensteueroptimierung mit finpension
Quellensteuern führen in der Praxis folglich oft zu einer Renditeeinbusse. Mit der Wahl der richtigen Fonds und der pauschalen Steueranrechnung (DA-1) ist es aber möglich, das Portfolio quellensteueroptimiert aufzubauen. Finpension hat dies bei der Lancierung des Produkts "Invest" beachtet. Finpension setzt auf Fonds mit steuerlich optimiertem Fondsdomizil und bietet ein neuartiges Reporting für die pauschale Steueranrechnung (DA-1) von US-Quellensteuern. Bei einer angenommenen Dividendenrendite auf US-Titeln von 2% und einer Quellensteuer von 15% ergibt sich ein Renditevorteil von jährlich 0.3%.
Nachfolgend gehen wir für alle Steuerinteressierten tiefer auf die beiden Formen der von finpension umgesetzten Quellensteueroptimierung ein. Das Thema ist im Einzelnen komplex – wir wollen für Interessierte auf das Wichtigste dennoch eingehen, um ein Grundverständnis für die Thematik zu vermitteln. Die Essenz der Ausführungen ist aber einfach: Mit der Wahl der richtigen ETFs und dem finpension Steuerreporting können steuerliche Nachteile vermieden werden, was sich positiv auf deine Rendite auswirkt:
Mehr Rendite dank dem richtigen Fondsdomizil
Die bisherigen Ausführungen zur Quellensteuer haben die klassische Situation dargestellt, in der du direkt über deinen Broker in ausländische Aktien investierst. Bei einer Investition in ausländische Titel über ETFs – wie dies bei finpension geschieht – kommt noch eine weitere Stufe hinzu, die gleichzeitig auch steuerliche Vorteile bietet. Bei der Wahl des ETFs muss immer auch dessen Fondsdomizil beachtet werden, da ein schlecht gewähltes Fondsdomizil steuerlich negativ sein kann.
Um zu verstehen weshalb das so ist, müssen wir uns vor Augen führen, dass die Quellensteuer in internationalen Sachverhalten spielt. Wenn man über einen ETF investiert, müssen wir deshalb drei Anküpfungspunkte auseinanderhalten:
Unternehmensdomizil (z.B. USA)
Fondsdomizil (z.B. Irland) und
Anlegerdomizil (Schweiz)
In der Abbildung haben wir das Zusammenspiel der drei Ebenen illustriert. Im Beispiel investierst du als Anleger mit Wohnsitz in der Schweiz in US-Aktien. Allerdings werden die Aktien nicht direkt von dir gehalten, sondern über einen in Irland domizilierten ETF. Wenn nun ein US-Unternehmen (z.B. Apple) Dividenden ausschüttet, muss es (wie wir es von der Schweizer Verrechnungssteuer kennen) einen Teil von 30% an die US-Steuerbehörde IRS abliefern. Der in Irland domizilierte Fonds kann aufgrund eines vorteilhaften Doppelbesteuerungsabkommen zwischen Irland und den USA 15% von den USA zurückfordern. Damit werden dir 85% der Dividende gutgeschrieben. Die in den USA-verbleibenden 15% können mit der pauschalen Steueranrechnung geltend gemacht werden (dazu später mehr).
Das beste Fondsdomizil variiert abhängig von deinen Länderinvestments. Finpension berücksichtigt dies bei der Wahl der passenden ETFs:
Schweizer Aktien:
So ist für Schweizer Aktien das Fondsdomizil Schweiz am besten geeignet. Die Verrechnungssteuer kann vollständig zurückgefordert werden. Der Vorteil beläuft sich z.B. bei einer Dividendenrendite von 3 Prozent auf rund 1 Prozent pro Jahr und du profitierst zudem von der tieferen Stempelsteuer auf inländischen ETFs (Ausland: 0.15% | Inland: 0.075%).
Europäische Aktien:
Für europäische Aktien eignen sich Fonds aus Irland oder Luxemburg.
Emerging Market:
Das gleiche gilt verallgemeinert für Emerging Markets Anlagen.
US-Aktien:
Besonders spannend ist die Frage, welches Fondsdomizil für US-Aktien am besten geeignet ist. Hier kommen – als wäre nicht alles schon kompliziert genug – noch weitere Besonderheiten hinzu.
Grundsätzlich wären in den USA domizilierte Fonds am interessantesten, da diese in einem ersten Schritt die vollen 30% der Quellensteuer zurückholen können. Bei der Ausschüttung an dich wird dann zwar in einem zweiten Schritt die US-Quellensteuer (und ggf. der zusätzliche Steuerrückbehalt) abgezogen, die du dann aber vollständig zurückfordern kannst. Das Problem dieser Variante ist – neben dem Formularkrieg – die US-Erbschaftssteuer. Und nein, das ist nicht nur ein Problem für US-Staatsbürger, sondern auch für in der Schweiz ansässige Schweizer-Bürger. Die Steuer auf den sogenannten «US Situs Assets» beträgt stolze 40% und kann deshalb nicht leichthin ignoriert werden. Ein ETF mit Domizil USA wird als «US Situs Assets» angesehen, während ein in Irland domizilierter ETF auf US-Aktien nicht darunter fällt. Bis zu einer Freigrenze von $60'000 ist man als Anleger vor der Erbschaftssteuer sicher. Die Freigrenze kann auch deutlich höher ausfallen, wenn der Nachlass vollständig in den USA deklariert wird – hier ist aber mit erheblichen administrativen Aufwendungen zu rechnen.
Das Problem mit der US-Erbschaftssteuer kann umgangen werden. Die beste Alternative ist ein ETF mit Fondsdomizil Irland. Irland hat ein vorteilhaftes DBA mit den USA. Das DBA sieht vor, dass irische Fonds 15 Prozent von den USA (die USA haben eine Quellensteuer von 30% auf Dividenden) zurückfordern können. Wenn der in Irland domizilierte ETF dir in einem zweiten Schritt die Dividende ausschüttet, fallen keine weiteren Quellensteuern an (dies weil die Schweiz mit Irland ein DBA abgeschlossen hat, wonach Dividendenzahlungen einer irischen Gesellschaft an eine in der Schweiz ansässige Person in der Regel frei von irischer Quellensteuer sind). Wer mitgerechnet hat, erkennt jetzt, dass damit immer noch 15% in den USA hängen bleiben. Hier will finpension mit einem Reporting für die pauschale Steueranrechnung von Quellensteuern auf US-Dividenden Abhilfe schaffen. Wie das funktioniert, zeigen wir im nächsten Abschnitt.
Pauschale Steueranrechnung für US-Dividenden
Mit einem Anteil von fast 65 Prozent beherrschen die USA den MSCI All Country World-Index. Wenn du diversifiziert anlegst, kommst du am wichtigen US-Markt deshalb kaum vorbei. Deshalb ist es entscheidend, dass US-Erträge steueroptimiert bezogen werden. Ansonsten verschenkst du jedes Jahr Rendite. Wie man die Quellensteuer dank Fondsdomizil Irland halbiert, hast du soeben gesehen. Wie finpension die Quellensteuer auf 0% optimiert, beleuchten wir jetzt.
Schritt: Von 30% auf 15% mittels Fondsdomizil Irland
Schritt: Von 15% auf 0% mittels dem Steuerreporting von finpension
Du hast gesehen, dass trotz DBA oft ein Teil der Steuern auf ausländischen Erträgen nicht zurückgefordert werden kann und im Ausland hängen bleibt – im Verhältnis USA-Irland sind es 15 Prozent, die in den USA hängen bleiben. Die Schweiz löst dieses Problem mit der pauschalen Steueranrechnung. In der Schweiz steuerlich ansässige Personen können sich den hängenbleibende Teil auf ihre Schweizer Steuern anrechnen lassen. Mit der pauschalen Steueranrechnung kannst du deine Steuerschuld reduzieren. Die Anrechnung wird über das Formular DA-1 geltend gemacht.
Um die Anrechnung zu ermöglichen, hat finpension ein Reporting für die pauschale Steueranrechnung von Quellensteuern auf US-Dividenden entwickelt, das dir die Arbeit abnimmt. Die Besonderheit: Für die Geltendmachung der Anrechnung gegenüber deinem Schweizer Steueramt, muss der nicht rückforderbare Anteil der Quellensteuer für jeden einzelnen US-Titel aufgeführt werden. Da ein ETF schnell hunderte US-Titel umfasst, ist es für Privatanleger praktisch unmöglich, die restlichen 15% der US-Quellensteuer geltend zu machen. Diese Aufgabe übernimmt nun das Steuerreporting von finpension.
Das Steuerreporting steht für alle Fonds mit einem grossen Anteil an US-Anlagen zur Verfügung. Das finpension Reporting ermöglicht damit, dass auch die letzten 15% Prozent Quellensteuer auf US-Titel geltend gemacht werden kann, die ansonsten beim Fondsdomizil Irland verloren gehen. Bei einer angenommen Dividendenrendite von 2% ergibt dies einen Rendite-Vorteil von jährlich 0.3% auf den von dir gehaltenen US-Anteilen (15% Quellensteuer x 2% Dividendenrendite = 0.3% Performance-Vorteil).
Hinweis: Die pauschale Steueranrechnung ist nur möglich, wenn diese im betreffenden Steuerjahr mehr als CHF 100 beträgt. Finpension stellt das Reporting auch für kleinere Beträge unter 100 Franken aus, da alle Wertschriftenerträge – auch ausserhalb von finpension – zusammengerechnet werden.
Das von finpension entwickelte Reporting ist in dieser Form neuartig. Deshalb ist noch offen, ob alle Steuerämter auf Anhieb mit dem Reporting zurechtkommen. Mit Luzern hat finpension bereits eine positive Verständigung erreicht und ist im Gespräch mit weiteren Kantonen. Das Reporting steht fürs Steuerjahr 2024 erstmals zur Verfügung. Gemäss Abklärungen von finpension seien alle Voraussetzungen zur pauschalen Steueranrechnung erfüllt, wobei finpension für den Einzelfall keine Gewähr bieten kann. Im Zweifel muss gegen einen negativen Entscheid der Steuerbehörde Einsprache erhoben werden, um den Sachverhalt zu klären.
Gebühren
Bei der Auswahl einer Vermögensverwaltungslösung sollte der Gebührenthematik genügend Beachtung geschenkt werden, da teure Fondsprodukte und intransparente Gebührenstrukturen deine Rendite schmälern. Der Kosteneffekt wird oft unterschätzt.
Bereits ein Kostenunterschied von «nur» 1 Prozent machen über die Zeit einen grossen Unterschied: Bei einem Anlagebetrag in Höhe von 300'000 Franken, der während 15 Jahren investiert bleibt und ausgehend von einer durchschnittlichen jährlichen Rendite von 5% (inklusive 1% zusätzlicher Rendite aufgrund geringerer Kosten), hast du nach 15 Jahren 83'395 Franken mehr in deinem Depot.
Tiefe und transparente Gebühren
Das Gebührenmodell von finpension ist einfach und transparent. Finpension berechnet eine prozentuale Gebühr auf dem Anlagebetrag von jährlich 0.39%. Die 0.39% setzen sich aus einer Gebühr von 0.30% für die allgemeine Depotführung sowie 0.09% für die Vermögensverwaltung zusammen. Finpension verzichtet im Jahr 2025 im Rahmen einer Marketingaktion komplett auf die 0,39 % Gebühr – für bestehende Kunden und Neukunden gleichermassen.
Depotführung | Vermögensverwaltung | Total |
|---|---|---|
0.30% | 0.09% | 0.39% p.a. |
0.00% im 2025 | 0.00% im 2025 | 0.00% p.a. im 2025 |
Hinzu kommen die Kosten der eigesetzten Fonds (TER). Finpension setzt auf günstige ETFs. Bei den Standardstrategien Global, Schweiz und Nachhaltig beläuft sich der TER damit auf 0.08% und 0.10%. Wer eine von finpension empfohlene Strategie nutzt, kommt damit auf eine Gebühr von total 0.47% bis 0.49%. Weiterverrechnet werden dir im Übrigen die Börsenabgaben und die Stempelsteuer. Mit diesem Angebot gehört finpension zu den günstigsten digitalen Vermögensverwaltern der Schweiz.
Steuerauszug
Der E-Steuerauszug wird gebührenfrei zur Verfügung gestellt. Mittels des E-Steuerauszugs kann das Wertschriftenverzeichnis automatisiert und ohne mühsame Handarbeit in die Steuererklärung übertragen werden. Auch das Reporting für die pauschale Steueranrechnung ist kostenlos.
Strategiewechsel, Zahlungen und Schliessung
Strategiewahl und -wechsel sind genauso gebührenfrei möglich, wie alle Kauf- und Verkaufstransaktionen. Ein- und Auszahlungen auf dein Portfolio sowie Schliessungen oder Saldierungen von Portfolios oder Produkten verursacht ebenso keine Gebühren. Da du dir somit über Rückzugslimiten und andere Einschränkungen keine Gedanken machen musst, bleibst du in deiner Verfügung komplett frei.
Kein Aufschlag auf Fremdwährungskurs
Hervorzuheben ist, dass Fremdwährungswechsel ebenfalls kostenlos sind. Dies ist bei den allerwenigsten Anbietern der Fall, da sich über Fremdwährungswechselzuschläge relativ versteckt Einnahmen generieren lassen. Bei einem diversifizierten Weltportfolio sind Währungswechsel notwendig, damit z.B. ein in US-Dollar gehandelter ETF gekauft werden kann. Auch beim Wechsel zurück in Schweizer Franken verzichtet finpension auf eine Marge beim Währungswechsel.
Keine Ausgabe- und Rücknahmekommission
Zu erwähnen ist auch, dass finpension keine Ausgabe- und Rücknahmekommission kennt. Das bedeutet, dass deine gesamte Einzahlung gemäss deiner Strategie investiert wird. Insbesondere traditionelle Anbieter verlangen im Gegensatz dazu oft eine Kommission von bis zu 5% bei der Fondsausgabe (bzw. beim Verkauf der Fonds), die direkt von der Einzahlung abgezogen wird, womit weniger Fondsanteile erstanden werden können.
Ist finpension Invest sicher?
Da dein Geld in Wertschriften investiert ist, bist du keinem Konkursrisiko von finpension ausgesetzt. Finpension verwahrt deine Wertschriften nur treuhänderisch, womit deine Anlagen dir gehören und im Konkursfall Sondervermögen darstellen.
Dein Cashguthaben ist bei finpension bis CHF 100'000 durch die Einlagensicherung geschützt.
Finpension verfügt über eine Lizenz als kontoführendes Wertpapierhaus und ist der FINMA unterstellt. Damit kann finpension das Angebot Invest (freie Vermögensanlage) unabhängig ohne Bank im Hintergrund anbieten – damit kann finpension Kosten einsparen und bleibt unabhängig.
Fazit zu finpension Invest
Die digitale Vermögensverwaltungslösung von finpension überzeugt.
Niedrige Gebühren und Steueroptimierung: Finpension gehört zu den günstigsten Schweizer Anbietern von digitaler Vermögensverwaltung. Anleger, die US-Anteile halten, profitieren zudem von der Quellensteueroptimierung, was sich wiederum positiv auf die Rendite auswirkt.
Moderene App: Sowohl die finpension Mobile- wie auch Web-App sind übersichtlich aufgebaut und das Vermögen lässt sich leicht verwalten. In unserer Erfahrung ist die vollständige Portfolio-Einrichtung innert weniger Minuten erledigt. Alle wichtigen Einstellungen lassen sich direkt in der App vornehmen, womit man jederzeit die volle Kontrolle über das Portfolio, Strategiewechsel und Auszahlungen hat.
Gutes Anlageuniversum: Die Anlage-Lösungen von finpension sind sehr flexibel gestaltet, indem entweder die fixfertigen Strategien von finpension umgesetzt werden können oder aber eine individuelle Strategie nach Belieben zusammengestellt werden kann.
Zusammengefasst eignet sich finpension Invest für alle, die automatisiert langfristig diversifiziert Vermögen aufbauen möchten. Finpension setzt für dich deine Strategie um und bereitet auch alle Steuerunterlagen vor. Das Angebot ist günstig und transparent. Du entscheidest frei, ob du einmalig, unregelmässig oder mittels Dauerauftrag auf dein Portfolio einzahlst. Wer dagegen auf Einzelaktien und Marginprodukte wie Optionen, Futures und dergleichen setzen möchte, ist z.B. bei Swissquote oder Saxo besser aufgehoben.
Finpension 3a: Flexible Säule 3a Lösung
Finpension bietet eine Säule 3a Lösung mit transparenter Pauschalgebühr von 0.39%. Mit der Säule 3a sparst du nicht nur für deine Altersvorsorge, sondern profitierst zudem von steuerlichen Vorteilen. Deine Beiträge and die Säule 3a lassen sich nämlich Jahr für Jahr vollumfänglich von deinem Einkommen abziehen. Du bestimmst selbst, ob du den Maximalbetrag oder einen kleineren Betrag in die Säule 3a einzahlst. Zudem wird dein Vorsorgevermögen nicht an dein steuerbares Vermögen angerechnet und auch die Erträge werden deinem Einkommen nicht hinzugerechnet.
Die Säule 3a in a nutshell
Das erklärte Ziel der Säule 3a ist die Vorsorge fürs Alter. Sie soll dir ermöglichen, dass du im Ruhestand deinen gewohnten Lebensstandard beibehalten kannst.
Du kannst die Gelder aber mitunter auch früher für die Finanzierung oder Amortisation eines Eigenheims einsetzen.
Das Guthaben kann bereits fünf Jahre vor Erreichen des AHV-Alters bezogen werden.
Den einbezahlte Betrag kannst du von deinem steuerbaren Einkommen abziehen.
Maximalbeträge für die Säule 3a 2025
Arbeitnehmer | Selbständige |
|---|---|
CHF 7’258 | 20% des Nettoerwerbseinkommens (max. CHF 36'288) |
Wie funktioniert die Säule 3a von finpension?
Wenn du bereits ein finpension Produkt nutzt, kannst du die Säule 3a direkt in der App hinzufügen oder dich andernfalls via App digital innert weniger Minuten bei finpension registrieren. Es gibt keine Einzahlungsverpflichtung, keine Mindestgebühr und auch keine Mindestvertragsdauer. Du kannst die 3a-Lösung deshalb einfach mal testen. Gebühren fallen erst an, wenn deine erste Einzahlung oder dein 3a-Transfer gutgeschrieben wird.
Finpension stellt dir während der Eröffnung Fragen, um deine Risikofähigkeit zu bestimmen und dir einen Anlagevorschlag zu unterbreiten. Selbstverständlich musst du diesen Anlagevorschlag nicht übernehmen, sondern kannst die vorgeschlagene Anlagestrategie jederzeit manuell anpassen.
Du kannst bei finpension bis zu fünf Portfolios eröffnen. Doch wieso macht es überhaupt Sinn, mehrere 3a Konten zu haben? Dank mehrerer 3a Konten kannst du beim Bezug deiner 3a-Gelder Steuern sparen, indem du dein 3a Vermögen nicht komplett auf einmal, sonder über mehrere Jahre gestaffelt beziehst. Wenn du dein ganzes 3a Vermögen auf einmal beziehst, landest du mit grosser Wahrscheinlichkeit in einer höheren Progressionsstufe und zahlst deutlich mehr Steuern, als wenn du über mehrere Jahre verteilt kleinere Beträge beziehst und damit die Progression brichst. Da 3a Konten nur als Ganzes aufgelöst werden können, musst du genug früh daran denken, dein 3a Guthaben auf mehrere Konten zu verteilen.
Sechs Anlagestrategien und ein 3a Konto mit 100% Cash
Zur Auswahl stehen sechs Anlagestrategien und ein 3a-Konto mit 100% Cash. Die Anlagestrategien unterscheiden sich durch unterschiedlich hohe Aktienanteile – umso höher deine Risikofähigkeit, umso höher ist auch dein möglicher Aktienanteil:
finpension Aktien 0%
finpension Aktien 20%
finpension Aktien 40%
finpension Aktien 60%
finpension Aktien 80%
finpension Aktien 99%
Wenn du nicht auf eine volle Aktienstrategie (99% Aktien) setzt, werden deinem Portfolio Obligationen und Immobilienanlagen beigemischt. Wenn du deine 3a-Gelder nicht in Wertschriften investieren willst, kannst du das Guthaben auch als Cash auf dem Konto lassen. Dafür erhältst du zwar den aktuellen Leitzins der Schweizerischen Nationalbank, die Verwaltungsgebühr von 0.39% fällt aber dennoch an.
Wieso eine Investition in Wertschriften sinnvoll ist
Historisch betrachtet erwirtschaftet man am Aktienmarkt eine durchschnittliche Rendite von vier bis sechs Prozent. In den USA ist die historische Aktienmarktrendite sogar noch höher. Natürlich erzielt man am Aktienmarkt nicht jedes Jahr dieselbe Rendite. Es gibt Jahre, da steigen die Aktienkurse sehr stark, in anderen Jahren nur moderat oder es gibt Jahre mit Negativrenditen. Auf das angelegte Vorsorgevermögen erhältst du Zinsen oder Dividenden. Werden diese Erträge direkt wieder investiert, erzielst du im darauffolgenden Jahr erneut Erträge auf dem ursprünglichen Betrag zuzüglich des Ertrags auf den Zinsen und Dividenden vom Vorjahr. Somit wächst das Vorsorgekapital über die Zeit exponentiell. Man nennt dies den sogenannten Zinseszinseffekt. Mit unserem Zinseszinsrechner kannst du berechnen, wie hoch der Zinseszins über eine bestimmte Anlagedauer ausfällt.
Global, Schweiz, Nachhaltig oder Individuell
Du entscheidest, ob du deine Strategie mit dem Fokus Global, Schweiz oder Nachhaltig umsetzen willst. Bei «Nachhaltig» setzt finpension sogenannte ESG-Fonds ein. Diese berücksichtigen verschiedene Kriterien aus den Bereichen Umwelt (Environmental), Soziales (Social) und Unternehmensführung (Governance). Beim Fokus «Schweiz» wird der Schweizer Markt in deinem Portfolio deutlich stärker gewichtet.
Es ist auch möglich, dass du die Anlagestrategie individuell an deine Bedürfnisse anpasst. Es steht hierzu eine Grosse Auswahl an Indexanlagen in den Bereichen Liquidität, Aktien, Obligationen, Immobilien und alternative Anlagen (wie Krypto, Gold, usw.) zur Verfügung.
finpension Kryptowährungen – Bitcoin & Co. in der Säule 3a
Finpension war der erste 3a-Anbieter der Schweiz, der die Investition in Kryptowährungsfonds ermöglichte. Deiner individuellen Strategie kannst du den CRYPTO MARKET INDEX FUND beimischen. In den Standardstrategien wird dagegen nicht in Kryptowährungen investiert. In diesem von der FINMA genehmigte Index sind die zehn grössten und liquidesten Krypto-Assets – allen voran Bitcoin – enthalten. Der maximale Anteil ist auf 5% begrenzt. Auch verfügbar ist der iShares Bitcoin Trust, der mit 0.25% einen vergleichsweise tiefen TER aufweist.
Indexfonds – Vorteil der Quellensteuerbefreiung
Finpension setzt für die Umsetzung deiner Strategie auf Indexfonds. Dabei handelt es sich um ein passives Anlageinstrument, das gegenüber ETFs zwei wesentliche Vorteile bietet.
Zunächst können die Quellensteuern auf ausländischen Dividenden und Zinsertragen zurückgefordert werden. Was Quellensteuern sind, haben wir im Abschnitt zu finpension Invest erklärt. Im Vorsorgebereich gibt es eine vorteilhafte Besonderheit. Viele Doppelbesteuerungsabkommen (DBA), die die Schweiz mit dem Ausland abgeschlossen hat, sehen eine Privilegierung von Vorsorgeeinrichtungen vor. Im Gegensatz zu Privatanlegern müssen Vorsorgeeinrichtungen demnach auf den Erträgen wie Dividenden oder Zinsen keine oder nur eine reduzierte Quellensteuer bezahlen. Um von dieser Privilegierung Gebrauch zu machen, investiert die finpension 3a Vorsorgestiftung dein Geld in Indexfonds, die einer sogenannten Anlegerkreiskontrolle unterliegen. Im Unterschied zu ETFs, die an der Börse anonym gehandelt werden können, sind diese Indexfonds nur Vorsorgeeinrichtungen zugänglich. Du profitierst im Ergebnis davon, dass dir die vollen Erträge gutgeschrieben werden. Gemäss Berechnungen von finpension schneiden quellensteuerbefreite Fonds bis zu 0.4% pro Jahr besser ab, als ihre nicht quellensteuerbefreiten Pendants.
Zusätzlich fallen keine Stempelabgaben beim Kauf und Verkauf der Fonds an, womit du gegenüber Schweizer ETFs je 0.075% bzw. ausländischen ETFs je 0.15% sparst.
Drei Fondshäuser zur Auswahl
Du kannst frei entscheiden, mit welchem Fondshaus deine Strategie umgesetzt wird. Zur Auswahl stehen die Indexfonds der Credit Suisse (CSIF), von Swisscanto (gehört der Zürcker Kantonalbank) und der UBS. Es ist auch möglich die Fonds über eine individuelle Strategie zu kombinieren.
Die vergangene Performance der entsprechenden Fonds wird in der App bzw. der Desktop-Version transparent angezeigt. Dies dient dir als Entscheidungshilfe bei der Wahl deines Fondsanbieters und der Anlagestrategie. Beachte jedoch, dass ein erzielter Kursgewinn in der Vergangenheit nicht automatisch einen Kursgewinn in der Zukunft bedeutet.
Rebalancing
Mittels Rebalancing sorgt finpension dafür, dass deine Strategie auch über die Jahre noch deinen Vorgaben entspricht, da Marktbewegungen z.B. dazu führen, dass dein gewünschter Aktienanteil von 40% auf 43% steigt. Mittels Rebalancing wird dein Zielwert wieder eingestellt. Du kannst das automatische Rebalancing in den Einstellungen auch ohne weiteres deaktivieren.
Gebühren finpension 3a – eine einfache Pauschalgebühr
Pauschalgebühr von 0.39%
Finpension verrechnet unabhängig von der Aktienquote eine einfache und transparente Pauschalgebühr von sehr attraktiven 0.39% p.a. Die jährliche Pauschalgebühr wird quartalsweise basierend auf dem durchschnittlichen Vorsorgeguthaben berechnet. Mit der Gebühr sind folgende Kosten inbegriffen:
Depot- und Umsetzungsgebühr
Transaktionskosten
Strategiewechsel
Anlagestrategie (TER): Finpension setzt vorwiegend auf gebührenfreie Fonds der CS, Swisscanto und UBS (also 0.0% TER; sog. Zero-Fee-Klasse). Insbesondere sind alle Standardstrategien mit dem Fondshaus Swisscanto kostenlos (0.0% TER). Wenn du deine Strategie aber über die Fondshäuser der CS oder UBS umsetzen möchtest, fallen bei einigen der Standardstrategien im Vergleich Kosten von 0.00% bis 0.05% TER an. Insgesamt resultieren damit Kosten von 0.39 bis 0.44% pro Jahr, wobei die meisten Fonds nur auf einen TER von 0.00 bis 0.03% kommen, womit die Kosten praktisch eher bei 0.39 bis 0.42% pro Jahr liegen. Natürlich kannst du auch eine individuelle Strategie zusammenstellen und z.B. gleichzeitig auf Indexinstrumente von Swisscanto und UBS setzten. Zwar sind die meisten Instrumente kostenlos, wobei einige Fonds auch TER-Kosten aufweisen. So ist es bei finpension beispielsweise möglich, in der individuellen Strategie dem Portfolio Krypto Anteile beizumischen, wobei dieser Krypto-Fonds (CRYPTO MARKET INDEX FUND) mit einem TER von 1.6% verhältnismässig teuer ist (günstiger wäre der ebenfalls verfügbare iShares Bitcoin Trust mit 0.25% TER).
Keine Ausgabe-/Rücknahmekommissionen und keine Fremdwährungsmargen
Im Gegensatz zu anderen Anbietern verrechnet finpension zudem keine Ausgabe- oder Rücknahmekommissionen. Das heisst, das deine ganze Einzahlung ohne Abzug in den Fonds investiert wird. Andere Anbieter verdienen hier teils bis zu 5 Prozent. Auch für den Währungswechsel fällt – im Gegensatz zu einem Grossteil der Konkurrenz – keine zusätzliche Gebühr an. Hier ist aber auch zu erwähnen, dass die meisten eingesetzten Fonds sowieso in Schweizer Franken gezeichnet sind und auch bei Fremdwährungswechseln innerhalb eines Fonds keine versteckten Gebühren anfallen.
finpension 3a – gebührentechnisch top
Zusammengefasst ist das Angebot auch mit Blick auf die Kosten sehr attraktiv. Finpension zählt mit diesem Angebot zu den absoluten Schweizer Marktführern – auch verglichen mit anderen Vorsorge-Apps. Wenn man zudem berücksichtigt, dass durch die Quellensteueroptimierung ein weiterer Renditevorteil hinzutritt, schneidet das Angebot von finpension noch besser ab.
Ist die Säule 3a bei finpension sicher?
Kontoguthaben sind bis 100'000 Franken pro Vorsorgenehmer privilegiert, womit sie im Bankenkonkursfall in die zweite anstatt dritte Konkursklasse fallen.
Noch besser gestellt, sind die bei finpension im Vordergrund stehenden Wertschriftenguthaben. Diese gelten nämlich als Sondervermögen und fallen somit nicht die die Konkursmasse. Du könntest deine Wertschriften im Konkursfall somit an eine andere Vorsorgestiftung übertragen lassen und würdest keinen Verlust erleiden.
Fazit zu finpension 3a
Finpension gehört zu den besten und günstigsten Säule 3a Anbietern der Schweiz und überzeugt mit einer klaren und transparenten Säule 3a Wertschriften-Vorsorgelösung.
Niedrige Gebühren: Das Gebührenmodell ist transparent und mit der pauschalen Gebühr von 0.39% gehört finpension zu den attraktivsten Säule 3a Anbietern der Schweiz. Dazu kommen an sich noch die Fondskosten (TER). Da du bei finpension in gebührenfreie Fondsklassen investieren kannst, sind die durchschnittlichen Kosten der eingesetzten Fonds (TER) nahe bei 0.00%, wobei es abhängig vom gewählten Fondshaus (CS, Swisscanto, UBS) Unterschiede gibt (0.00 bis 0.05%; total also Kosten von jährlich 0.39% bis 0.44%). Da dir die Kosten schon bei der Auswahl deiner Strategie klar ausgewiesen werden, kannst du die TER-Kosten aber in den meisten Fällen durch die Wahl des Fondshauses bei 0.00% halten. Nur wenn du auf eine individuelle Strategie setzt, solltest du auf die TER-Kosten achten, da es auch Produkte gibt (z.B. für Krypto-Anteile), die einen deutlich höheren TER aufweisen.
Renditeoptimierung dank Vorsorgefonds: Da finpension auf weitgehend quellensteuerbefreite Vorsorgefonds setzt, profitieren Anleger steuerbedingt über die Jahre von einer Mehrperformance im Vergleich zu Säule 3a Lösungen, wo nicht auf «echte» Vorsorgefonds gesetzt wird.
Anlagestrategien: Die 3a-Wertschriftenlösungen von finpension sind einfach und flexibel gestaltet, können aber auch leicht individualisiert werden.
Benutzerfreundliche Plattform: Mit der finpension Mobile- und Web-App lässt sich die Säule 3a einfach und bequem digital einrichten und verwalten. Einstellungen und Anpassungen, wie ein Strategiewechsel, können direkt in der App vorgenommen werden.
Finpension bietet zusammenfassend eine sehr benutzerfreundliche und leicht zugängliche digitale 3a-Wertschriftenlösung. Mit den drei Fokussen «Global», «Schweiz» und «Nachhaltig» sowie den Aktienanteilen von 0-99% kannst du die Anlagestrategie auf deine persönlichen Bedürfnisse abstimmen oder aber auf eine komplett individuelle Strategie setzen. Das Gebührenmodell ist transparent und mit der pauschalen Gebühr von 0.39% und dem Fokus auf Quellensteueroptimierung gehört finpension zu den attraktivsten Säule 3a Anbietern der Schweiz. Selbst wenn du nicht den maximalen Betrag in die Säule 3a einzahlen kannst, lohnt es sich mit kleinen Beiträgen zu starten. Du profitierst von langfristigen Renditechancen und sparst Steuern.
Finpension Freizügigkeit
Finpension gehört zu den interessantesten Freizügigkeitsanbietern der Schweiz. Die in der finpension App integrierte Freizügigkeitslösung zeichnet sich insbesondere durch einen hohen Grad an Flexibilität und tiefe Gebühren aus.
Wenn du dein Freizügigkeitskonto nur für sehr kurze Zeit brauchst, z.B. weil du nur eine kurze Auszeit nimmst, ist es sinnvoll dein Freizügigkeitsgeld auf einem Konto in Cash zu deponieren. Wenn du dagegen längerfristig in der Freizügigkeit bleiben wirst, ist es sinnvoll, deine Freizügigkeitsgelder in Wertschriften zu investieren, um dich vor Inflation zu schützen und Wachstumschancen zu nutzen.
Was ist das Freizügigkeitskonto?
Das Freizügigkeitskonto ist Teil der beruflichen Vorsorge und gehört zur 2. Säule des Schweizer Vorsorgesystems (BVG). Wenn du dein Unternehmen verlässt (z.B. Arbeitslosigkeit, Auszeit, Auslandaufenthalt, Babypause, Weiterbildung), musst du auch aus der Pensionskasse austreten. Wenn du keinen neuen Arbeitgeber hast und nahtlos in dessen PK wechseln kannst, brauchst du eine Freizügigkeitslösung. Du bist selbst für die Wahl und Eröffnung deines Freizügigkeitskontos verantwortlich.
Wenn du nichts unternimmst, wird dein Vorsorgeguthaben automatisch bei nationalen Vorsorgeeinrichtung «Stiftung Auffangeinrichtung» deponiert. Das Freizügigkeitskonto dient mit anderen Worten als eine Art Zwischenlager für dein angespartes Altersguthaben, bis du eine neue Anstellung findest oder in Pension gehst.
Wie funktioniert finpension Freizügigkeit?
Du kannst dein Freizügigkeitskonto in wenigen Minuten digital eröffnen. Wenn du finpension bereits nutzt (z.B. finpension Invest), kannst du die Freizügigkeit direkt in der Web- oder Mobile-App hinzufügen. Für die Registrierung brauchst du deine AHV-Nummer (steht z.B. auf der Krankenversicherungskarte).
Download und Registrierung sind kostenlos und es gibt keine Mindestgebühr, Mindestvertragsdauer oder Pflicht zur Überweisung – du kannst finpension somit unverbindlich ausprobieren. Du bezahlst erst ab dem Zeitpunkt, indem deine Freizügigkeitsleistung bei finpension eingegangen ist.
Wie kann ich mein PK-Guthaben oder ein bestehendes Freizügigkeitskonto zu finpension transferieren?
Finpension stellt dir nach der Eröffnung ein vorausgefülltes Formular für den Transfer zur Verfügung, mit dem du bei deiner bestehenden Pensionskasse bzw. deinem bestehenden Freizügigkeitsanbieter den Transfer in Auftrag geben kannst.
Wie viele Freizügigkeitskonten sind sinnvoll?
Grundsätzlich ist die Anzahl Freizügigkeitskonten unbeschränkt. Allerdings ist bei einem Austritt aus der Pensionskasse eine Aufteilung auf maximal 2 Konten möglich. Du kannst von deiner PK also verlangen, dass dein Freizügigkeitsguthaben auf 2 Freizügigkeitsstiftungen übertragen wird. Dank einem solchen Splitting kannst du z.B. einen Teil auf ein Freizügigkeitskonto und ein anderen Teil auf ein Freizügigkeitsdepot (Wertschriften) übertragen. Splitting ist aus mehreren Gründen interessant: Zum einen ist man bei der Strategie flexibler und zum anderen profitiert man bei einem gestaffelten Bezug oft von Steuervorteilen. Finpension hat zwei Freizügigkeitsstiftungen, womit du bei finpension bei einem Splitting auch zwei Teile in einer App verwalten kannst.
Auch Transfers bestehender Freizügigkeitsguthaben zu finpension sind jederzeit möglich.
Für die Strategiewahl stellt dir finpension während der Eröffnung Fragen, um dir eine auf deine Risikofähigkeit zugeschnittene Strategie zu empfehlen. Du kannst natürlich auch eine von der Empfehlung abweichende Strategie wählen oder deine eigene Strategie individuell aus Indexbausteinen zusammensetzen.
Sechs Anlagestrategien und ein Freizügigkeitskonto mit 100% Cash
Freizügigkeitskonto mit 100% Cash
Falls du gar nicht investieren möchtest, kannst du dein Guthaben als Cash auf dem Freizügigkeitskonto lassen. Diesfalls erhältst du zwar den aktuellen Leitzins der Schweizerischen Nationalbank, die Verwaltungsgebühren von 0.49% fallen jedoch trotzdem an.
Aktien 0 bis Aktien 100
Im Rahmen der Freizügigkeit kannst du – im Gegensatz zur Pensionskasse – selbst bestimmen, wie dein Guthaben angelegt wird. Zur Auswahl stehen dir bei finpension sechs Anlagestrategien mit verschieden hohen Aktienanteilen (0% / 20% / 40% / 60% / 80% / 99%). Wenn du nicht voll auf Aktien setzt willst, werden deinem Portfolio Obligationen- und Immobilienwerte beigemischt. Falls du gar nicht investieren möchtest, kannst du dein Guthaben als Cash auf dem Freizügigkeitskonto lassen. Diesfalls erhältst du zwar den aktuellen Leitzins der Schweizerischen Nationalbank, die Verwaltungsgebühren von 0.49% fallen jedoch trotzdem an.
Bei finpension kannst du einen Aktienanteil von 100% auswählen, sofern du über die entsprechende Risikofähigkeit und Risikobereitschaft verfügst.
«Global», «Schweiz» ,«Nachhaltig» oder «Individuell»
Jede der sechs Strategien gibt es zudem in den Ausprägungen «Global», «Schweiz» und «Nachhaltig», womit du die Strategie weiter auf deine Bedürfnisse abstimmen kannst.
Wer das Portfolio stärker individualisieren möchte, kann eigenständig Indexbausteine auswählen und die Gewichtungen anpassen. Neben Aktien, Immobilien, Obligationen und Geldmarktinstrumente kannst du dann auch in alternative Indexanlagen – wie Krypto oder Gold – investieren.
Quellensteueroptimierung dank Indexfonds
Die Anlagestrategien werden bei finpension mit Indexfonds umgesetzt. Zwar sind Indexfonds wie ETFs passive Anlageinstrumente, haben aber zwei Vorteile, die im Bereich der Vorsroge zum Tragen kommen:
Quellensteueroptimierung: Quellensteuern, die auf ausländischen Dividenden und Zinserträgen anfallen, können dank der Anlegerkreiskontrolle weitestgehend zurückgefordert werden. Deshalb investiert die finpension Freizügigkeitsstiftung in diese privilegierten Indexfonds, die nur von Vorsorgeeinrichtungen gekauft werden können. Du profitierst also davon, dass keine Steuern im Ausland hängen bleiben und dir die vollen Erträge gutgeschrieben werden. Wie die Quellensteueroptimierung im Einzelnen funktioniert, haben wir bereits in den Kapiteln zu finpension Invest und finpension 3a ausführlich erläutert.
Keine Stempelabgaben: Beim Kauf und Verkauf der Fonds fallen keine Stempelabgaben an (Einsparung von je 0.075% bei Schweizer ETFs und je 0.15% bei ausländischen ETFs).
Depotbank
Finpension ist bankenunabhängig organisiert. Die finpension Freizügigkeitsstiftung bietet dir Zugang zu den institutionellen Fonds der drei Fondshäusern Credit Suisse, Swisscanto und UBS. Du kannst also frei entscheiden, mit welchem der drei Fondshäuser du deine Strategie umsetzen willst oder du kombinierst im Rahmen einer individuellen Strategie frei zwischen den Fonds der drei Fondshäuser.
Rebalancing
Beim Rebalancing wird die Gewichtungen der Anlageklassen von finpension auf deine Zielstrategie zurückgeführt, wenn sie zu stark davon abweicht. Du kannst die Rebalancing- Funktion auch deaktivieren und auf eine reine Kaufen-und-Halten-Strategie setzen.
Gebühren: finpension Freizügigkeit
Einfache Pauschalgebühr von 0.49%
Finpension setzt auf eine einfache Pauschalgebühr. Die All-in-Fee beträgt 0.49% p.a. Inbegriffen sind damit die Depot- und Umsetzungsgebühr, Transaktionskosten sowie Strategiewechsel. Die jährliche Gebühr wird quartalsweise pro rata temporis basierend auf dem durchschnittlichen Vorsorgeguthaben berechnet. Einzig die Kosten für die Anlagestrategie (TER) können noch hinzukommen, wobei bei den meisten Standardstrategien von finpension in die sogenannte Zero-Fee-Klasse investiert wird (0.0% TER), womit keine zusätzlichen Kosten anfallen. Abhängig von deinem gewählten Fondshaus (CS, Swisscanto oder UBS) gibt es diesbezüglich leichte Unterschiede, die dir aber bereits bei der Auswahl der Strategie ausgewiesen werden (0.00 bis 0.05% TER). Es lohnt sich deshalb auch zwischen diesen drei Fondshäuser zu vergleichen.
Wenn du dich für eine Individuelle Strategie entscheidest, ist es wichtig, dass du auch die TER-Kosten deiner Instrumente bei der Wahl berücksichtigst, da einige wenige Instrumente – insbesondere bei den alternativen Anlagen wie Krypto – verhältnismässig teuer sein können.
Keine Fremdwährungsmargen und keine Ausgabe-/Rücknahmekommissionen
Vorrangig setzt finpension auf CHF-Fonds. Wenn aber ein Fonds in fremder Währung gekauft (oder verkauft) wird, verrechnet finpension im Gegensatz zu vielen Konkurrenten keine Marge – also keinen höheren Wechselkurs – auf Geldwechsel in fremde Währungen. Auch auf Ausgabe- und Rücknahmekommissionen wird bei finpension verzichtet, womit deine ganze Einzahlung ohne Abzug in den Kauf deiner Fondsanteile investiert wird. Selbiges gilt auch für den späteren Verkauf der Fonds.
Gebührenfazit: transparent & günstig
Zusammenfassend sind Kosten bei der Wahl einer Freizügigkeitslösung ein entscheidendes Kriterium. Finpension setzt, wie schon bei den Produkten Invest und 3a, auf eine sehr attraktive Gebührenstruktur. Im Vergleich zu traditionellen Anbietern ist finpension nicht selten weniger als halb so teuer. Verglichen mit anderen digitalen Freizügigkeitslösungen ist finpension dank quellensteuerbefreiter Indexfonds und dem Verzicht auf Aufgabe- und Rücknamekommissionen ebenfalls eines der konkurrenzfähigsten Angebote.
Wie sicher ist das Geld bei der finpension Freizügigkeitsstiftung?
Kontoguthaben sind bis 100'000 pro Vorsorgenehmer privilegiert, da sie im Bankenkonkurs in die zweite statt in die dritte Konkursklasse fallen. Wertschriften werden im Vergleich zu Kontoguthaben nicht auf der Bankbilanz geführt. Damit gelten sie als Sondervermögen und fallen im Gegensatz zu Kontoguthaben nicht in die Konkursmasse der Bank – gehören also dir.
Fazit zu finpension Freizügigkeit
Finpension bietet eine ausgereifte und kostengünstige Freizügigkeitslösung, die voll auf Wertschriften setzt. Die Strategien sind flexibel gestaltet und reichen von 0 bis 100 Prozent Aktien. Insbesondere mit der Möglichkeit ein 100% Aktienportfolio zu halten, hebt sich finpension von einem Grossteil der Konkurrenz ab.
Kosteneffizienz: Wie bei den anderen finpension Produkten sind die Gebühren mit 0.49% sehr attraktiv. Dazu tritt u.U. noch der TER, wobei die meisten Standardstrategien einen TER von fast 0.00% aufweisen. Bei der Wahl von Swisscanto als Fondshaus, sind alle Strategien 0.00%, womit die Kosten bei 0.49% pro Jahr bleiben.
Flexibilität: Neben der Möglichkeit verschiedene Anlagestrategien zu wählen oder diese zu individualisieren, kannst du zusätzlich zwischen drei Fondshäusern wählen: CS, Swisscanto und UBS.
Benutzerfreundlichkeit: Die Freizügigkeit integriert sich komplett in die digitale Plattform und die Einrichtung ist einfach gestaltet.
Finpension bietet eine einfache Möglichkeit, Freizügigkeitsgelder digital zu verwalten und zu investieren. Die Benutzerfreundlichkeit und die niedrigen Kosten machen finpension Freizügigkeit zu einer attraktiven Wahl für alle, die ihre Vorsorgegelder längerfristig anlegen möchten.
Fazit finpension Review: Ist finpension empfehlenswert?
Finpension hat eine überzeugende App und Web-Plattform für Vermögensaufbau entwickelt. Alle drei Produkte – Invest, 3a und Freizügigkeit – zeichnen sich durch niedrige Gebühren, Flexibilität, Quellensteuroptimierung und Transparenz aus. Finpension ist bankenunabhängig, was sich auch positiv auf die Auswahl der Anlageprodukte auswirkt.
Die Integration aller Finanz- und Vorsorgeprodukte in die All-in-One App ist einfach und benutzerfreundlich gestaltet. Mit gezielten Fragen und guten Übersichten der Strategien hilft finpension bei der Wahl der passenden Strategie und erlaubt erfahrenen Nutzern gleichzeitig ein hohes Mass an Individualisierung. Nutzer sind auch frei, ob sie nur ein Produkt (z.B. Invest) nutzen oder direkt in der App weitere Produkte (z.B. 3a) hinzufügen.
Zusammenfassend ist finpension einer der besten Schweizer Anbieter für Vermögensaufbau mittels Wertschriften. Egal ob risikoarme, risikoreiche oder individuelle Strategie, finpension bietet eine gut angeleitete und ausgereifte Lösung für alle Bedürfnisse. Besonders hervorzuheben sind die tiefen und transparenten Gebühren sowie konsequente Steueroptimierung, die finpension auch kostentechnisch zu einem sehr attraktivsten Anbieter der Schweiz abrunden.
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Häufig gestellte Fragen zu finpension
Wieso setzt finpension nur auf Obligationen in Schweizer Franken?
Hintergrund sind steuerliche Überlegungen. Zwar können in anderen Ländern dank höherer Verzinsung grössere Zinserträge erzielt werden, was aber auch zu einer höheren Einkommenssteuerbelastung führt. Ein weiteres Problem sind Währungsverluste, die bei höheren Zinsen auf einem effizienten Markt auftreten.
Können die Fonds aus der Vorsorge später ins freie Vermögen übertragen werden?
Grundsätzlich kann die Anlagestrategie im freien Vermögen weitergeführt werden. Finpension setzt aber im Vorsorgeteil aus steuerlichen Gründen auf andere Fonds als im freien Vermögen. Diese echten (steuerlich privilegierten) Vorsorgefonds können nicht ins freie Vermögen transferiert werden. Dies gilt für alle Anbieter: Wenn ein angeblicher «Vorsorgefonds» übertragen werden kann, ist es immer nur ein Pseudo-Vorsorgefonds.
Können bei finpension mehrere Freizügigkeitsbeziehungen eröffnet werden?
Ja, bei der finpension Freizügigkeitsstiftung können mehrere Freizügigkeitsbeziehungen eröffnet werden. Voraussetzung ist, dass die Freizügigkeitsguthaben aus unterschiedlichen Freizügigkeitsfällen stammen. Besteht das Freizügigkeitsguthaben aus demselben Freizügigkeitsfall, kann bei finpension für den zweiten Teil ein Portfolio mit der finpension Freizügigkeitsstiftung II eröffnet werden. Die finpension Freizügigkeitsstiftung II bietet die indentischen Anlagestrategien an wie die erste Freizügigkeitsstiftung und auch die Gebühren sind gleich.
Ist bei der Pensionierung ein Rentenbezug aus der Freizügigkeit möglich?
Nein, Rentenbezüge aus dem Freizügigkeitsguthaben sind nicht möglich.
Quellen
finpension Erfahrungen • finpension Review • finpension Rezension • finpension Test • finpension 3a Review • finpension Freizügigkeit Review • finpension Invest Review • finpension Erfahrungsbericht
