Tutto quello che c'è da sapere sulle carte di credito
Carta di credito o carta di debito?
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Le carte di credito gratuite con programmi di cashback o bonus sono perfette per pagare nei negozi o online. Per i prelievi di contanti presso gli sportelli automatici, invece, è consigliabile utilizzare una carta di debito.
☝️ LE COSE PIÙ IMPORTANTI IN UN COLPO D'OCCHIO
⇨ Il conto della carta di credito deve essere pagato una volta al mese. Con la carta di debito, il denaro speso viene addebitato direttamente sul conto.
⇨ Le carte di credito gratuite con programmi di cashback o bonus sono le più interessanti per gli acquisti in negozio e online.
⇨ Le carte di credito sono richieste come mezzo di pagamento per diverse transazioni (ad esempio, noleggio auto o hotel).
💳 CARTA DI CREDITO VS CARTA DI DEBITO
Ma qual è la differenza tra una carta di credito e una carta di debito? Il nome lo dice già: quando si paga con una carta di credito, si effettua un acquisto a "credito". La società che emette la carta di credito paga prima l'acquisto e poi fattura una volta al mese tutti gli importi incassati. Quando si acquista con una carta di debito, l'importo viene addebitato direttamente e immediatamente sul conto.
🤑 VANTAGGI DI UNA CARTA DI CREDITO
Pagare con una buona carta di credito presenta due vantaggi: In primo luogo, si beneficia di un cashback (ad esempio l'1%) o di un programma di bonus (ad esempio i punti Cumulus) per ogni acquisto e, in secondo luogo, il denaro può essere utilizzato più a lungo sul conto bancario in tempi di interesse, poiché il conto deve essere pagato solo una volta al mese. Tuttavia, se avete difficoltà a rispettare la disciplina di spesa e a pagare le bollette in tempo, dovreste usare una carta di debito. L'importo viene addebitato direttamente sul conto ad ogni acquisto e non è possibile effettuare scoperti.
🛍️ ACQUISTI ONLINE
Per quanto riguarda gli acquisti online, si prega di notare quanto segue: Attualmente non è possibile pagare online con le vecchie carte di debito. Tuttavia, è possibile farlo anche con le nuove carte di debito (riconoscibili dalla scritta "Debit" sul fronte e dal codice di verifica della carta a tre cifre (CVC) sul retro).
⛔️ FRODE
Se siete stati raggirati da un negozio fraudolento, con la carta di credito avete un altro vantaggio: mentre con la carta di debito l'importo viene addebitato immediatamente e quindi è già perso, con la carta di credito avete ancora la possibilità di annullare l'addebito (il cosiddetto chargeback).
🏧 PRELIEVO DI CONTANTI
Le carte di debito sono preferibili per prelevare contanti dagli sportelli automatici. Le carte di credito di solito comportano commissioni molto elevate.
🏖️ ALL'ESTERO
Molte carte di credito e di debito applicano commissioni elevate per i pagamenti all'estero o in valuta estera. Inoltre, spesso vengono applicati tassi di cambio poco interessanti, rendendo gli acquisti ancora più costosi. Infine, ma non meno importante, le carte di debito non sono regolarmente accettate per alcune transazioni (ad esempio, noleggio auto o prenotazioni alberghiere). Come sottolineiamo spesso nelle nostre guide, la convenienza costa molto cara. In altre parole, non esiste „la“ carta perfetta per tutti. Per questo motivo è bene scegliere una carta che non applichi commissioni sulle transazioni e che abbia un tasso di cambio interessante (confronto in corso).
VISA, Mastercard o AMEX?
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In Svizzera, Visa e Mastercard sono accettate da quasi tutti gli esercenti. Anche Amex e Diners sono molto diffuse, ma a volte non sono accettate dai piccoli esercenti (ad esempio i bar). Grazie alle offerte di carte combinate, è possibile ottenere la migliore copertura possibile (ad es. Amex + Visa).
☝️ LE COSE PIÙ IMPORTANTI IN UN COLPO D'OCCHIO
⇨ Amex offre carte di credito con cashback gratuito particolarmente interessanti. Di solito vengono offerte come un duo di carte Amex + Visa o Mastercard, che offre la migliore copertura possibile.
⇨ Il fatto che la vostra carta di credito sia Visa o Mastercard di solito non ha importanza.
⇨ Ciò che una carta Visa, Mastercard, Amex o Diners può fare e quanto costa è deciso dalla banca presso la quale si richiede la carta.
💳 RETI DI PAGAMENTO
La scelta della rete di pagamento - Visa, Mastercard, American Express (Amex) o Diners Club - è meno importante di quanto si pensi. La differenza sta soprattutto nell'accettazione a livello mondiale. In Svizzera, tutti gli operatori sono ben consolidati, anche se i piccoli operatori, come i ristoranti, i caffè e i negozi a basso costo, non accettano Amex e Diners. Dato che queste carte vengono regolarmente offerte come un duo di carte - cioè si riceve anche una Visa o una Mastercard - si può comunque pagare praticamente ovunque senza problemi.
🌍 ACCETTAZIONE MONDIALE
In cifre, l'accettazione a livello mondiale è la seguente:
- Numero di paesi: Master (210), Visa (200), Amex (200), Diners (200)
- Numero di esercenti: Master (70 milioni), Visa (80 milioni), Amex (80 milioni), Diners (50 milioni)
- Numero di sportelli automatici: Master (1 milione), Visa (1 milione), Amex (1,5 milioni), Diners (1,2 milioni)
🏦 VISA O MASTERCARD
Le banche cantonali, in particolare, offrono spesso la possibilità di scegliere tra Visa e Mastercard. Poiché i costi di queste offerte sono identici e l'accettazione è paragonabile in molti paesi, la scelta è solitamente irrilevante.
💸 VISA ≠ VISA
È importante capire che ogni emittente (ad esempio Kantonalbank, Migros o IKEA) è più o meno libero di decidere le condizioni della carta di credito. Ciò significa che i costi di una carta Visa comparabile possono variare notevolmente tra due diversi fornitori.
La carta di credito giusta: contano solo le commissioni:
Carte di credito gratuite in Svizzera
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Quando scegliete la carta di credito giusta, dovreste considerare solo le commissioni e i programmi di cashback o bonus. Il nostro confronto di carte di credito vi aiuterà a farlo. Non lasciatevi abbagliare dalle carte oro e platino o da speciali vantaggi aggiuntivi come l'assicurazione.
☝️ LE COSE PIÙ IMPORTANTI IN UN COLPO D'OCCHIO
⇨ Le carte d'oro e di platino che includono assicurazioni e altri vantaggi di solito non valgono la pena.
⇨ Se volete pagare in modo particolarmente conveniente in Svizzera, dovreste richiedere una carta di credito gratuita con un programma di cashback o bonus.
⇨ Per far sì che una carta di credito gratuita rimanga veramente gratuita, evitate i prelievi di contanti, le banconote cartacee, le transazioni con l'estero e le rate.
⭐️ CARTE ORO E PLATINO
Le carte d'oro o di platino spesso invogliano a usufruire di assicurazioni e altri vantaggi aggiuntivi (ad es. assicurazione di viaggio, accesso alle lounge aeroportuali, carta realizzata con materiali pregiati). Tutto ciò è associato a commissioni annuali elevate. Inoltre, la copertura assicurativa è solitamente soggetta a molte condizioni e quindi incompleta. Se avete davvero bisogno di un'assicurazione, vi consigliamo di stipularne una specifica per questo scopo.
🤑 PROGRAMMI DI CASHBACK E BONUS
Con i programmi di cashback e bonus (ad es. punti o miglia Cumulus), i clienti beneficiano di ogni acquisto. In una certa misura, ad ogni acquisto ricevete uno sconto o il rimborso di una parte dell'importo dell'acquisto.
🆓 CARTE DI CREDITO GRATUITE
Le carte di credito gratuite non prevedono commissioni annuali. Tuttavia, con queste carte si devono considerare anche altre spese, come quelle per i prelievi di contanti o i pagamenti all'estero. Tuttavia, se rinunciate ai prelievi di contanti, alle fatture cartacee e ai pagamenti parziali, potete utilizzare una carta di credito in Svizzera in modo completamente gratuito e allo stesso tempo beneficiare di programmi di cashback e bonus per ogni acquisto.
💸 TASSE
Se siete a conoscenza delle seguenti commissioni e le evitate, potete utilizzare una carta di credito gratuita in modo del tutto gratuito:
- Spese di elaborazione + supplementi di cambio per i pagamenti all'estero ⇨Utilizzate una carta estera adatta all'estero
- Interessi elevati sulle rate ⇨ Non pagate il conto della carta di credito a rate, ma sempre puntualmente e per intero. A tale scopo, create un ordine di addebito diretto o un'autorizzazione permanente in eBill.
- Spese per le fatture cartacee ⇨ Utilizzate le fatture elettroniche
Programma di cashback e bonus
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Pagando con carte di credito cashback o bonus, si traggono vantaggi ad ogni acquisto. Mentre le carte cashback danno un credito in contanti, molte carte bonus utilizzano programmi a punti (ad es. Cumulus, Supercard, miglia aeree).
☝️ LE COSE PIÙ IMPORTANTI IN UN COLPO D'OCCHIO
⇨ Consigliamo le carte di credito gratuite che offrono anche un programma di cashback o di bonus.
⇨ Le carte di credito con cashback sono generalmente più interessanti delle carte di credito con programma bonus.
🤔 CARTE DI CREDITO GRATUITE: COME FUNZIONA?
Vi starete chiedendo come possa essere vantaggioso per l'emittente della carta. I fornitori di carte di credito guadagnano da ogni transazione, poiché gli esercenti come Coop devono pagare una commissione per il servizio di pagamento della società di carte di credito ogni volta che si effettua un acquisto.
🆓 LE MIGLIORI CARTE DI CREDITO
Le carte di credito gratuite sono più interessanti in combinazione con tali programmi. Per questo motivo, nel confronto delle carte di credito teniamo conto anche dei programmi di cashback e bonus oltre che delle commissioni.
🥇 CASHBACK VS BONUS
Cosa è meglio: una carta di credito con cashback o una con un programma di bonus? Le carte cashback sono le migliori in quanto ricevono un credito in CHF. Di solito viene versato automaticamente sul conto della carta o su un conto di vostra scelta. Con i programmi bonus, invece, si è vincolati all'utilizzo dei punti (ad esempio, punti IKEA presso IKEA, punti Cumulus presso Migros). Inoltre, i buoni punti di solito scadono entro 6 mesi o 2 anni, per cui c'è il rischio che i punti scadano inutilizzati.
💡 CONSIGLIO PROFI
Infine, un consiglio: sia la carta di credito Migros che la carta di credito Coop sono collegate alla normale Cumulus o Supercard. Quindi non guadagnerete il doppio dei punti quando fate acquisti da Migros o Coop. È quindi più intelligente utilizzare una carta di credito con cashback o un altro programma di bonus presso Migros o Coop e presentare la Cumulus o la Supercard separatamente.
Trappole per i costi
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Se conoscete le commissioni della vostra carta di credito, non dovrete preoccuparvi di conti salati. Nel nostro confronto tra carte di credito, abbiamo riassunto per voi i costi e le commissioni di ciascuna carta.
☝️ LE COSE PIÙ IMPORTANTI IN UN COLPO D'OCCHIO
⇨ Conoscere le commissioni della propria carta di credito per non cadere nelle trappole delle commissioni.
⇨ Per far sì che una carta di credito gratuita rimanga davvero tale, evitate i prelievi di contanti, le fatture cartacee, le transazioni all'estero e le rate.
🆓 UTILIZZARE UNA CARTA DI CREDITO GRATUITA
Se volete pagare in modo particolarmente conveniente con una carta di credito in Svizzera, dovreste richiedere una carta di credito gratuita con un programma di cashback o bonus. In questo modo potrete anche ottenere un ritorno di denaro quando fate acquisti. Tuttavia, per evitare sorprese in termini di costi, dovreste considerare i seguenti 5 consigli:
- Spese annuali ⇨ richiedere una carta di credito gratuita
- Commissioni di elaborazione + supplementi sul tasso di cambio per i pagamenti all'estero ⇨ Utilizzate una carta estera adatta quando siete all'estero
- Tassi di interesse elevati per i pagamenti rateali (circa 12-14%) ⇨ Non pagate il conto della carta di credito a rate, ma sempre puntualmente e per intero. A tal fine, create un ordine di addebito diretto o un'autorizzazione permanente in eBill.
- Commissioni per il prelievo di contanti in Svizzera e all'estero ⇨ Utilizzate una carta di debito per il prelievo di contanti.
- Spese per fatture cartacee ⇨ Utilizzate fatture elettroniche
Assicurazione carte di credito
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Molte carte di credito a volte pubblicizzano assicurazioni per acquisti, viaggi o noleggio auto. Non scegliete una carta di credito sulla base di questi vantaggi aggiuntivi, perché raramente ne vale la pena. Nella scelta di una carta di credito contano invece solo le commissioni.
☝️ LE COSE PIÙ IMPORTANTI IN SINTESI
⇨ Non scegliete una carta di credito in base all'assicurazione, ma valutate solo le spese.
⇨ Le carte di credito più economiche non offrono quasi nessuna copertura assicurativa. Le carte d'oro e di platino offrono talvolta una protezione migliore, ma sono molto più costose delle carte di credito di base e quindi raramente valgono la pena.
⇨ La richiesta di assicurazione è solitamente soggetta a condizioni rigide.
Esiste un'ampia gamma di assicurazioni per le carte di credito. Le più comuni sono: 🛍️ assicurazione acquisti, ✈️ assicurazione annullamento viaggi, 🏥 assicurazione sanitaria per i viaggi all'estero, 🧳 assicurazione bagagli e 🚗 assicurazione per la franchigia del noleggio auto.
☂️ REGOLA DI PENSIERO
Come regola generale, più economica è la carta di credito, minore è la copertura assicurativa. Spesso la copertura assicurativa si applica solo a condizioni rigorose: Di norma, ad esempio, per poter presentare una richiesta di risarcimento è necessario che il 50%-100% delle spese di viaggio o dell'acquisto sia stato pagato con la carta di credito.
💳 SPESE PRIMA DELL'ASSICURAZIONE
Non consigliamo di scegliere le carte di credito in base alle prestazioni assicurative. Al momento della scelta, si dovrebbe piuttosto prestare attenzione ai costi e ai programmi di cashback o di punti bonus. Le carte di credito svizzere di solito offrono una copertura assicurativa limitata. Solo le carte più costose (Gold o Platinum) offrono una protezione ragionevole a seconda del rischio, accompagnata da commissioni annuali elevate. È inoltre opportuno studiare attentamente le condizioni generali per evitare brutte sorprese. Se necessario, si consiglia di stipulare un'assicurazione separata (in particolare un'assicurazione sanitaria integrativa per la copertura all'estero o un'assicurazione di viaggio).
Rischio di credito pagamento parziale
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Pagate sempre il conto della carta di credito per intero e puntualmente, altrimenti può essere costoso. L'opzione di pagamento rateale vi permette di non pagare subito la fattura per intero (pagamento rateale), ma questo vi costerà alti tassi di interesse (di solito il 12-14%).
☝️ LE COSE PIÙ IMPORTANTI IN SINTESI
⇨ Pagate sempre il conto della carta di credito per intero e puntualmente.
⇨ Per i pagamenti rateali si applicano tassi di interesse elevati (di solito 12-14%)
⇨ Automatizzate il pagamento delle fatture con l'ordine permanente LSV o eBill.
🫰 INTERESSI DI CREDITO
Nel nostro confronto abbiamo elencato chiaramente i tassi di interesse di credito per l'opzione di pagamento rateale per ogni carta. Attualmente per i cosiddetti scoperti di conto è consentito un massimo del 14%. La maggior parte degli emittenti di carte di credito utilizza questo massimo, motivo per cui vengono applicati tassi di interesse molto elevati in caso di ritardo nei pagamenti.
🤖 CONSIGLIO DI PAGAMENTO
Create un addebito diretto (LSV) o un ordine permanente di eBill in modo che la fattura venga pagata automaticamente. In questo modo non dovrete preoccuparvi di pagare in tempo e dovrete solo assicurarvi che sul conto ci sia abbastanza denaro per pagare la fattura.
❌ EVITARE DI PAGARE A RATE
In generale, sconsigliamo l'uso delle rate e raccomandiamo l'uso delle carte di credito solo se si è in grado di pagare la fattura mensile puntualmente e per intero. In questo caso, le carte di credito sono soluzioni di pagamento interessanti grazie ai programmi di cashback e bonus. Per utilizzare le carte di credito in modo responsabile, è necessario essere in grado di pagare le fatture mensili senza problemi. Se non siete sicuri di questo, dovreste usare carte di debito o prepagate.
L'articolo 3 della Legge federale contro la concorrenza sleale (LCSl) stabilisce che la concessione di credito è vietata se porta a un eccessivo indebitamento.
