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GUIDE 
FINANCIER

Organise tes finances toi-même - nous te montrons comment. Avec le guide des cartes de crédit, tu apprendras tout ce que tu dois savoir sur les cartes de crédit : du choix de la bonne carte de crédit aux pièges des coûts et plus encore.

Guide des
cartes de crédit

Top cartes de crédit

Le top 4 du comparatif des cartes de crédit.

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Carte de crédit Cashback Cards
Poinz Swiss Loyalty carte de crédit
Carte de crédit IKEA
Carte de crédit Certo

Les cartes de crédit en un coup d'œil

Carte de crédit ou carte de débit ?

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Les cartes de crédit gratuites avec cashback ou programmes de bonus sont parfaites pour payer dans les magasins ou en ligne. Par contre, pour les retraits d'argent aux distributeurs, tu devrais utiliser une carte de débit. 

☝️ L'ESSENTIEL EN UN COUP D'ŒIL

⇨ La facture de la carte de crédit est payable une fois par mois. Avec la carte de débit, l'argent dépensé est directement débité du compte.

⇨ Les cartes de crédit gratuites avec des programmes de cashback ou de bonus sont les plus attractives pour les achats en magasin et en ligne.

⇨ Les cartes de crédit sont exigées comme moyen de paiement pour diverses transactions (par ex. location de voiture ou hôtels).

💳  CARTE DE CRÉDIT VS CARTE DE DÉBIT

Mais quelle est la différence entre une carte de crédit et une carte de débit ? Le nom le dit déjà : lorsque tu paies avec une carte de crédit, tu achètes à "crédit". La société de carte de crédit paie d'abord tes achats et te facture ensuite une fois par mois pour tous les montants accumulés. En cas d'achat avec la carte de débit, le montant est immédiatement et directement débité de ton compte.

🤑  AVANTAGES CARTE DE CRÉDIT

Ainsi, payer avec une bonne carte de crédit présente deux avantages à la fois : D'une part, tu en profites à chaque achat grâce au cashback (p. ex. 1%) ou au programme de bonus (p. ex. points Cumulus), et d'autre part, en période d'intérêts, ton argent peut travailler plus longtemps pour toi sur ton compte bancaire, puisque la facture n'est due qu'une fois par mois. Les personnes qui ont toutefois du mal à se discipliner en matière de dépenses et à régler leurs factures à temps devraient utiliser une carte de débit. Le montant est alors directement débité de ton compte à chaque achat et les découverts ne sont pas possibles non plus.

🛍️  ACHATS EN LIGNE

Pour les achats en ligne, il faut encore tenir compte de ce qui suit : Actuellement, les anciennes cartes de débit ne permettent pas de payer en ligne. Mais les nouvelles cartes de débit le permettent également (tu les reconnais à l'impression "Debit" au recto et au numéro de contrôle de la carte à trois chiffres (CVC) au verso).

⛔️  FRAUDE

Celui qui est tombé dans le piège d'une boutique frauduleuse a, le cas échéant, un autre avantage avec la carte de crédit : alors qu'avec la carte de débit, le montant est immédiatement débité et donc disparu, avec la carte de crédit, on a encore une chance d'annuler le prélèvement (ce qu'on appelle un chargeback).

🏧  RETRAIT D'ESPÈCES

Pour retirer de l'argent liquide aux distributeurs de billets, il est préférable d'utiliser des cartes de débit. Avec les cartes de crédit, les frais sont généralement très élevés.

🏖️  ÉTRANGER

Pour payer à l'étranger ou en devises étrangères, de nombreuses cartes de crédit et de débit entraînent des frais de transaction élevés. De plus, des taux de change peu attractifs sont souvent appliqués, ce qui renchérit encore le coût des achats. Enfin, les cartes de débit ne sont régulièrement pas acceptées pour certaines transactions (p. ex. location de voiture ou réservations d'hôtel). Comme nous le soulignons souvent dans nos guides, la commodité coûte cher. En d'autres termes, LA carte parfaite à tout faire n'existe pas. Choisis donc spécialement pour l'étranger une carte qui ne facture pas de frais de transaction et qui utilise un taux de change attractif (comparaison en cours).

Carte de crédit ou de débit
Visa, Mastercard, American Express AMEX

VISA, Mastercard ou AMEX ?

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En Suisse, les cartes Visa et Mastercard sont acceptées par presque tous les commerçants. Amex et Diners sont également répandues, mais ne sont parfois pas acceptées par les petits commerçants (p. ex. les cafés). Grâce aux offres de duo de cartes, on obtient la meilleure couverture possible (p. ex. Amex + Visa). 

☝️  L'ESSENTIEL EN UN COUP D'ŒIL

⇨ Amex propose des cartes de crédit Cashback gratuites particulièrement intéressantes. La plupart du temps, elles sont proposées sous forme de duo de cartes Amex + Visa ou Mastercard, ce qui permet d'obtenir la meilleure couverture possible.

⇨ Que ta carte de crédit soit une Visa ou une Mastercard ne joue en général aucun rôle.

⇨ C'est la banque auprès de laquelle tu demandes la carte qui décide de ce qu'une Visa, Mastercard, Amex ou Diners peut finalement faire et de son coût.

💳  RÉSEAUX DE PAIEMENT

Le réseau de paiement - Visa, Mastercard, American Express (Amex) ou Diners Club - que l'on souhaite utiliser joue un rôle moins important que beaucoup ne le pensent. La différence réside en premier lieu dans l'acceptation mondiale. En Suisse, tous les fournisseurs sont bien établis, même si les petits fournisseurs comme les restaurants ou les cafés et les magasins bon marché n'acceptent pas Amex et Diners. Comme ces cartes sont régulièrement proposées sous forme de duo de cartes - c'est-à-dire que l'on reçoit en plus une Visa ou une Mastercard - il est néanmoins possible de payer sans problème pratiquement partout.

🌍  ACCEPTATION MONDIALE

En chiffres, l'acceptation mondiale se présente comme suit :

  • Nombre de pays: Master (210), Visa (200), Amex (200), Diners (200)
  • Nombre de commerçants: Master (70 millions), Visa (80 millions), Amex (80 millions), Diners (50 millions)
  • Nombre de distributeurs de billets : Master (1 million), Visa (1 million), Amex (1,5 million), Diners (1,2 million)

🏦  VISA OU MASTERCARD

Surtout dans les banques cantonales, on peut souvent choisir entre Visa et Mastercard. Comme les coûts sont identiques pour ces offres et que l'acceptation est également comparable dans de nombreux pays, le choix n'a généralement pas d'importance.

💸  VISA ≠ VISA

Il est important de comprendre que chaque émetteur (par ex. Banque cantonale, Migros ou IKEA) peut décider plus ou moins librement des conditions de la carte de crédit. Cela signifie que les coûts d'une carte Visa comparable peuvent varier fortement entre deux émetteurs différents.

La bonne carte de crédit - seuls les frais comptent :
Les cartes de crédit gratuites en Suisse

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Pour choisir la carte de crédit qui te convient, tu dois uniquement regarder les frais et les programmes de cashback ou de bonus. Pour cela, notre comparatif des cartes de crédit t'aidera. Ne te laisse pas aveugler par les cartes Gold et Platinum ou les prestations supplémentaires spéciales comme les assurances. 

☝️  L'ESSENTIEL EN UN COUP D'ŒIL

⇨ Les cartes Gold et Platinum qui comprennent des assurances et d'autres prestations ne valent généralement pas la peine.

⇨ Les personnes qui souhaitent payer particulièrement peu cher en Suisse devraient demander une carte de crédit gratuite avec un programme de cashback ou de bonus.

⇨ Pour qu'une carte de crédit gratuite reste vraiment gratuite, tu devrais renoncer aux retraits d'espèces, aux factures papier, aux transactions à l'étranger et aux paiements partiels.

⭐️  CARTES OR & PLATINE

Les cartes Gold ou Platinum attirent souvent par des assurances et d'autres prestations supplémentaires (p. ex. assurance voyage, accès aux salons d'aéroport, carte en matériau noble). Des frais annuels élevés y sont liés. De même, la couverture d'assurance est généralement liée à de nombreuses conditions et donc lacunaire. Si tu as vraiment besoin d'une assurance, nous te recommandons d'en souscrire une spécialement à cet effet.

🤑  CASHBACK ET PROGRAMMES DE BONUS

Avec les programmes de cashback et de bonus (par ex. points Cumulus ou miles), on profite à chaque achat. En quelque sorte, on se fait rembourser une réduction ou une partie du montant de ses achats à chaque fois qu'on les effectue.

🆓  CARTES DE CRÉDIT GRATUITES

Les cartes de crédit gratuites ne sont pas soumises à des frais annuels. D'autres frais, par exemple pour les retraits d'espèces ou les paiements à l'étranger, doivent toutefois être pris en compte pour de telles cartes. Mais si l'on renonce aux retraits d'espèces, aux factures papier et aux paiements partiels, on peut utiliser une carte de crédit entièrement gratuite en Suisse tout en profitant de programmes de cashback et de bonus à chaque achat.

💸  FRAIS

Les personnes qui sont conscientes des frais suivants et qui les évitent peuvent donc utiliser une carte de crédit gratuite entièrement gratuitement :

  • Frais de traitement + supplément de change pour les paiements à l'étrangerutiliser à l'étranger une carte étrangère spécialement adaptée à cet effet.
  • Intérêts élevés en cas de paiement partielne paie pas ta facture de carte de crédit en plusieurs fois, mais toujours ponctuellement et intégralement. Mets en place à cet effet un ordre LSV ou une autorisation permanente dans l'eBill.
  • Gebühren für Papierrechnungutilise des factures électroniques

Carte de crédit gratuite Suisse
Carte de crédit cashback, carte de crédit bonus

Programme de cashback et de bonus

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En payant avec des cartes de crédit Cashback ou Bonus, tu en profites à chaque achat. Alors qu'avec les cartes Cashback, tu reçois un crédit d'argent, de nombreuses cartes Bonus utilisent des programmes de points (p. ex. Cumulus, Supercard, miles aériens). 

☝️  L'ESSENTIEL EN UN COUP D'ŒIL

⇨ Nous recommandons les cartes de crédit gratuites qui proposent en plus un programme de cashback ou de bonus.

⇨ Les cartes de crédit avec cashback sont généralement plus intéressantes que les cartes de crédit avec programme de bonus.

🤔  CARTES DE CRÉDIT GRATUITES - COMMENT ÇA MARCHE ?

Tu te demandes peut-être comment cela peut être rentable pour l'émetteur de la carte. Les fournisseurs de cartes de crédit gagnent de l'argent sur chacune de tes transactions, car les commerçants comme Coop, par exemple, doivent payer des frais pour le service de paiement de la société de cartes de crédit à chaque achat.

🆓  LES MEILLEURES CARTES DE CRÉDIT

Les cartes de crédit gratuites sont les plus attrayantes lorsqu'elles sont associées à de tels programmes. C'est pourquoi, dans le calcul du comparatif des cartes de crédit, nous prenons en compte non seulement les frais, mais aussi les programmes de cashback et de bonus.

🥇  CASHBACK VS BONUS

Qu'est-ce qui est le mieux - une carte de crédit Cashback ou une carte avec un programme de bonus ? Les cartes Cashback sont les meilleures, car elles te permettent d'obtenir un crédit en CHF. La plupart du temps, cela se fait avec un versement automatique sur ton compte de carte ou un versement sur le compte de ton choix. En revanche, dans les programmes de bonus, tu es lié à l'utilisation des points (p. ex. points IKEA chez IKEA, points Cumulus chez Migros). De plus, les bons d'achat de points expirent généralement dans un délai de 6 mois à 2 ans, d'où le risque que les points expirent sans être utilisés.

💡  CONSEIL DE PRO

Et pour finir, encore un conseil : tant la carte de crédit Migros que la carte de crédit Coop sont liées à la carte Cumulus ou Supercard normale. Tu ne reçois donc pas deux fois plus de points lorsque tu fais tes achats à Migros ou à Coop. C'est pourquoi il est plus intelligent à Migros ou Coop d'utiliser une carte de crédit avec Cashback ou un autre programme de bonus et de présenter la carte Cumulus ou Supercard séparément.

Pièges des coûts

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Si tu connais les frais de ta carte de crédit, tu n'as pas à craindre de recevoir des factures salées. Dans notre comparatif des cartes de crédit, nous avons présenté clairement les coûts et les frais de chaque carte. 

☝️  L'ESSENTIEL EN UN COUP D'ŒIL

⇨ Connais les frais de ta carte de crédit - ainsi tu ne tomberas pas dans le piège des frais.

⇨ Pour qu'une carte de crédit gratuite reste vraiment gratuite, tu devrais renoncer aux retraits d'espèces, aux factures papier, aux transactions à l'étranger et aux paiements partiels.

🆓  UTILISER UNE CARTE DE CRÉDIT GRATUITEMENT

Si tu veux payer particulièrement avantageusement avec une carte de crédit en Suisse, tu devrais demander une carte de crédit gratuite avec un programme de cashback ou de bonus. Tu recevras alors même de l'argent en retour lors de tes achats. Mais pour éviter les surprises en matière de coûts, tu devrais tenir compte des 5 conseils suivants :

  • frais annuelsdemande une carte de crédit gratuite
  • Frais de traitement + supplément de change pour les paiements à l'étrangerutilise à l'étranger une carte étrangère spécialement adaptée à cet effet
  • Intérêts élevés en cas de paiement partiel (autour de 12-14%) Ne paie pas ta facture de carte de crédit en plusieurs fois, mais toujours à temps et intégralement. Mets en place à cet effet un ordre LSV ou une autorisation permanente dans eBill.
  • Frais de retrait d'espèces en Suisse et à l'étranger ⇨ utilise une carte de débit pour les retraits d'espèces
  • Frais pour facture papier ⇨ utilise des factures électroniques

Les pièges des coûts des cartes de crédit
Assurances de cartes de crédit

Assurances de cartes de crédit

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De nombreuses cartes de crédit font parfois la promotion d'assurances achats, voyage ou location de voiture. Ne choisis pas une carte de crédit en fonction de ces prestations supplémentaires, car elles ne sont que rarement rentables. Seuls les frais comptent lors de la sélection. 

☝️  L'ESSENTIEL EN UN COUP D'ŒIL

⇨ Ne choisis pas une carte de crédit en fonction des assurances, mais tiens compte uniquement des frais lors de la sélection.

⇨ Les cartes de crédit bon marché n'offrent pratiquement aucune couverture d'assurance. Les cartes Gold et Platinum offrent parfois une meilleure protection, mais elles sont nettement plus chères que les cartes de crédit de base et ne valent donc que rarement la peine.

⇨ Le droit à l'assurance est généralement lié à des conditions strictes.

Il existe une multitude d'assurances pour les cartes de crédit. Parmi les plus courantes, on trouve 🛍️ Assurance achats, ✈️ Assurance annulation de voyage, 🏥 Assurance maladie pour les voyages à l'étranger, 🧳 Assurance bagages ou 🚗 Assurance franchise pour les voitures de location.

☂️  RÈGLE GÉNÉRALE

La règle générale est la suivante : plus la carte de crédit est bon marché, moins la couverture d'assurance est importante. Souvent, la couverture d'assurance ne s'applique qu'à des conditions strictes : En règle générale, il faut par exemple qu'entre 50% et 100% des frais de voyage ou des achats aient été payés avec la carte de crédit pour pouvoir faire valoir une quelconque prétention.

💳  FRAIS AVANT ASSURANCE

Nous ne recommandons pas de choisir les cartes de crédit en fonction des prestations d'assurance. Lors de la sélection, il convient plutôt de tenir compte des frais et des programmes de cashback ou de points bonus. Les cartes de crédit suisses n'offrent généralement qu'une faible couverture d'assurance. Seules les cartes les plus chères (Gold ou Platinum) offrent une protection judicieuse en fonction des risques, ce qui s'accompagne de frais annuels élevés. En outre, il convient d'étudier attentivement les conditions générales afin d'éviter les mauvaises surprises. Nous recommandons la conclusion d'assurances séparées lorsque cela est nécessaire (surtout les assurances complémentaires de la caisse-maladie concernant la protection à l'étranger ou les assurances de voyage).

Risque de crédit paiement partiel

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Règle toujours ta facture de carte de crédit intégralement et ponctuellement, sinon cela peut te coûter cher. L'option de paiement par acomptes te permet en effet de ne pas payer immédiatement la totalité de la facture (paiement échelonné) - mais cela te coûte des intérêts de crédit élevés (en général 12-14%). 

☝️  L'ESSENTIEL EN UN COUP D'ŒIL

⇨ Règle toujours ta facture de carte de crédit en totalité et dans les délais.

⇨ Le paiement partiel (en plusieurs fois) entraîne des intérêts de crédit élevés (en général 12-14%).

⇨ Automatise le règlement des factures avec LSV ou ordre permanent eBill.

🫰  TAUX DE CRÉDIT

Dans notre comparatif, nous avons clairement indiqué les taux d'intérêt de crédit pour l'option de paiement par acomptes pour chaque carte. Un maximum de 14% est actuellement autorisé pour les crédits dits à découvert. La plupart des émetteurs de cartes de crédit utilisent ce maximum, c'est pourquoi des intérêts très élevés sont dus en cas de retard de paiement.

🤖  CONSEIL DE PAIEMENT

Mets en place un système de recouvrement direct (LSV) ou un ordre permanent eBill de manière à ce que la facture soit réglée automatiquement. Ainsi, tu n'as pas à te soucier du paiement ponctuel et tu dois seulement t'assurer qu'il y a suffisamment d'argent sur ton compte pour régler la facture.

❌  ÉVITER LE PAIEMENT PARTIEL

Nous déconseillons en principe l'utilisation de l'option de paiement partiel et ne te recommandons d'utiliser les cartes de crédit que si tu peux à chaque fois régler la facture mensuelle en temps et en heure et dans son intégralité. Ensuite, les cartes de crédit sont des solutions de paiement intéressantes grâce aux programmes de cashback et de bonus. Pour une utilisation responsable des cartes de crédit, il est nécessaire que tu puisses payer sans problème tes factures mensuelles de carte de crédit. En revanche, ceux qui ne s'en sentent pas capables devraient utiliser des cartes de débit ou des cartes prépayées.

L'article 3 de la loi fédérale contre la concurrence déloyale (LCD) stipule que l'octroi de crédit est interdit s'il entraîne un surendettement.

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