Comparatif des Plans d’Épargne en ETF : Le Meilleur Plan de Trading en Suisse – Avril 2025

📖 Übersicht

1. Les principaux faits concernant les plans d'épargne en ETF en un coup d'œil

2. Aperçu des fournisseurs de plans d'épargne en ETF en Suisse

3. C'est ainsi que nous avons testé

4. Comment fonctionne un plan d'épargne en ETF dans la pratique ?

5. Achat de parts entières vs. trading fractionné

6. Plan d'épargne Investissements

7. Comment trouver des ETF pour ton plan d'épargne et construire ton portefeuille d'ETF

8. Sécurité

9. FAQ

Les principaux faits concernant les plans d'épargne en ETF en un coup d'œil

Les investisseurs peuvent se constituer un patrimoine de manière automatisée grâce à des ETF avantageux. Tu découvriras ici comment cela fonctionne, quels sont les plans d'épargne en ETF qui conviennent et à quoi il faut faire attention lors de la sélection pour trouver la meilleure offre de plan d'épargne en ETF.

• Voici comment fonctionne un plan d'épargne en ETF : Un plan d'épargne en ETF est comme un ordre permanent pour tes placements financiers. Tu détermines le montant que tu souhaites investir régulièrement. L'argent est ensuite investi en continu et automatiquement dans des ETF sélectionnés. Tu te construis ainsi progressivement un patrimoine largement diversifié.

• L'ETF expliqué simplement : un ETF (Exchange Traded Fund) est un fonds négocié en bourse qui reproduit la performance d'un indice. Il permet une large répartition de l'argent investi, car il contient de nombreuses actions à la fois. Au lieu d'acheter des actions individuelles, tu investis donc dans un panier entier d'entreprises. Les ETF sont peu coûteux, transparents et peuvent être négociés en bourse de manière flexible.

• Plans d'épargne en ETF en Suisse : Alors que les plans d'épargne en ETF sont établis depuis longtemps dans de nombreux pays, ils sont encore considérés comme une nouveauté en Suisse. Pour les investisseurs, les plans d'épargne en ETF sont une possibilité passionnante d'investir de manière économique et automatisée.

• Plans d'épargne en ETF vs. plans d'épargne en fonds indiciels gérés activement : avec les plans d'épargne en ETF, tu investis de manière largement diversifiée et avantageuse dans différents marchés. Par rapport aux fonds indiciels gérés activement, tels qu'ils sont encore vendus par de nombreuses banques traditionnelles, les ETF sont en général nettement plus flexibles et moins chers.

• Ce à quoi tu dois faire attention lors du choix du plan d'épargne: Tu devrais opter pour un plan d'épargne en ETF qui investit de manière aussi diversifiée que possible et qui présente des coûts aussi faibles que possible. Et ce, tant au niveau du courtier (frais de négociation, droits de garde) qu'au niveau de l'ETF lui-même (TER). En répartissant largement tes investissements, tu évites que l'évolution de certaines actions ou économies ait un impact trop négatif sur la valeur de ton placement. Personne ne peut prédire l'évolution des marchés, mais des frais trop élevés réduisent à coup sûr ton rendement.

• D'où l'intérêt d'un plan d'épargne en ETF : Un plan d'épargne en ETF est judicieux parce qu'il te permet de te constituer un patrimoine à long terme et de manière automatisée. Tu profites d'une part de l'effet des intérêts composés et de l'effet dit « cost-average ». Ce dernier signifie que tu achètes régulièrement au prix actuel du marché - parfois à bas prix, parfois plus cher. Tu lisses ainsi les fluctuations de la bourse et réduis à long terme ton prix d'achat moyen. Tu pourrais certes investir manuellement chaque mois dans les ETF de ton choix, mais le risque est grand que tu perdes ta motivation et ta discipline au bout de quelques mois.

Aperçu des fournisseurs de plans d'épargne en ETF en Suisse

Aujourd'hui, les banques et les courtiers traditionnels, mais aussi les banques pour smartphones et les applications financières modernes proposent des plans d'épargne en ETF. Cependant, l'offre en Suisse reste encore limitée.

Dans cette comparaison des plans d'épargne en ETF, nous avons examiné les fournisseurs de plans d'épargne en ETF suisses suivants, qui sont tous réglementés par l'Autorité fédérale de surveillance des marchés financiers (FINMA) :

• Le courtier en ligne Saxo propose des conditions avantageuses et un large choix d'ETF , idéal pour les investisseurs soucieux des coûts.

• Les applications financières Neon et Yuh combinent plans d'épargne ETF, trading et opérations bancaires dans une application moderne. Elles sont donc particulièrement adaptées aux débutants qui souhaitent tout avoir à portée de main.

• La banque en ligne Swissquote réunit sur une seule et même plateforme des plans d'épargne en fonds indiciels cotés (ETF), des services bancaires, des services de trading et des services de prévoyance. C'est la solution idéale pour tous ceux qui souhaitent gérer leurs finances de manière centralisée. Avec des millions de produits négociables, Swissquote offre également le plus grand univers d'investissement par rapport aux autres prestataires testés.

• Les banques traditionnelles telles que PostFinance et la Banque cantonale de Zoug proposent également des plans d'épargne ETF, souvent avec des frais plus élevés, mais avec une structure de succursales.

Le choix du prestataire qui te convient le mieux dépend de ce qui est particulièrement important pour toi : des frais bas, une utilisation simple, une offre large ou des services bancaires classiques ? Dans notre comparatif, nous te présentons en détail les différents prestataires afin que tu puisses faire le bon choix pour ton plan d'épargne en ETF en Suisse.

C'est ainsi que nous avons testé

Pour le calcul de la notation, nous nous appuyons sur des méthodes objectives afin de ne pas influencer le résultat par des critères subjectifs. Pour ce faire, nous nous basons uniquement sur les frais (frais d'achat lors de l'exécution du plan d'épargne, frais de vente, droits de garde). Il y a une raison simple à cela : les frais sont le seul facteur objectif et comparable. Les frais ont une influence directe sur le rendement et sont donc d'une importance capitale pour la majorité des investisseurs.

D'autres fonctions et aspects (par exemple le trading fractionné, l'accès au web ou le nombre d'ETF) peuvent revêtir une importance différente selon les préférences personnelles et l'objectif d'investissement. Certains investisseurs préfèrent une offre large d'ETF, d'autres attachent de l'importance à la possibilité d'épargner des fractions d'ETF. Ces facteurs sont toutefois subjectifs et difficilement comparables, car ils n'ont pas la même importance pour chaque investisseur. C'est pourquoi nous indiquons clairement ces caractéristiques dans notre comparatif, afin que tu puisses te faire une idée rapidement et facilement. Toutefois, ces « critères mous » ne sont pas pris en compte dans l'évaluation, car ils dépendent fortement des préférences individuelles et sont donc difficilement comparables.

Notre approche garantit que la note du test reste objective et repose sur un critère uniforme. En même temps, en présentant les fonctions supplémentaires et les caractéristiques des produits, nous te donnons la possibilité de choisir le meilleur fournisseur pour toi personnellement. Nous créons ainsi de la transparence sans que des facteurs subjectifs ne viennent fausser l'évaluation. Dans le rapport comparatif détaillé, nous n'examinons pas seulement l'offre de plans d'épargne en ETF à la loupe, mais nous te montrons aussi en détail les points forts et les points faibles des prestataires testés que tu dois connaître.

Les critères concrets de test

Pour le montant du volume de placement, nous nous basons sur les chiffres de l'Office fédéral de la statistique, selon lesquels les ménages privés disposent d'un montant d'épargne d'environ CHF 1'500. En partant de ce montant d'épargne, nous supposons pour le calcul que trois ETF de CHF 500 chacun sont épargnés chaque mois et que les ordres de négoce sont exécutés via une bourse suisse (SIX ou BX). Le volume moyen du dépôt s'élève à 100 000 CHF pour le calcul des droits de garde.

Outre les frais d'achat (exécution du plan d'épargne), nous tenons également compte des frais de vente, car ils influencent le rendement de l'investissement sur toute la période de placement. Comme la plus-value d'un investissement n'est réalisée qu'au moment de la vente, les frais de vente sont en effet décisifs pour les rendements nets. Afin de présenter ces effets de manière transparente, nous partons d'un horizon de placement de 10 ans et simulons la vente complète des trois ETF épargnés (sans tenir compte des plus-values ou des moins-values). Cette méthode permet une estimation réaliste des coûts totaux et montre comment les frais de vente se répercutent à long terme sur le résultat final. En outre, tous les prestataires ne permettent pas de transférer des titres dans un autre dépôt, de sorte qu'un déclenchement chez ces prestataires n'est possible qu'au moyen d'une vente.

En résumé, les bases de calcul se présentent comme suit :

• Avoir en dépôt : CHF 100'000

• Achat ETF A via plan d'épargne (bourse SIX / BX) : 12x par an à CHF 500

• Achat ETF B via plan d'épargne (Bourse SIX / BX) : 12x par an à CHF 500

• Achat ETF C via plan d'épargne (Bourse SIX / BX) : 12x par an à CHF 500

• Vente ETF A (Bourse SIX / BX) : 1x après 10 ans à CHF 60'000

• Vente ETF B (Bourse SIX / BX) : 1x après 10 ans à CHF 60'000

• Vente ETF C (Bourse SIX / BX) : 1x après 10 ans à CHF 60'000

  
  

Pourquoi trois ETF ? Trois ETF permettent déjà d'atteindre une large diversification. Avec trois ETF, il est possible de couvrir différents marchés, régions ou classes d'actifs. Par exemple, un portefeuille composé d'un ETF pour les actions mondiales, d'un ETF pour les obligations et d'un ETF pour l'immobilier. Ou un portefeuille composé d'un ETF pour les actions mondiales, d'un ETF pour les actions suisses et d'un ETF pour les pays émergents.

Comment fonctionne un plan d'épargne ETF dans la pratique ?

Mettre en place, modifier et arrêter un plan d'épargne

1. Pour pouvoir acheter des ETF, tu dois ouvrir un compte-titres auprès d'un courtier en ligne ou d'une banque. Les titres que tu as achetés y seront ensuite conservés.

2. Définis ta stratégie d'investissement optimale. Tu peux par exemple miser sur une stratégie globale ou te concentrer sur les placements suisses.

3. Choisis les ETF adaptés à ta stratégie et détermine la fréquence et le montant de tes investissements. Pour la constitution d'un patrimoine à long terme, il est recommandé d'utiliser des ETF qui sont aussi largement diversifiés que possible et qui présentent de faibles frais courants (TER).

4. Établis un ordre permanent de ton compte de salaire sur ton dépôt afin de disposer de suffisamment d'argent pour tes plans d'épargne. Sans un solde suffisant, ceux-ci ne seront pas exécutés.

5. Tu peux adapter tes plans d'épargne de manière flexible, par exemple pour investir davantage en cas d'augmentation de salaire ou pour faire une pause pendant une interruption de carrière.

Avec un plan d'épargne en ETF, tu peux te constituer un patrimoine à long terme tout en restant flexible. Tu peux adapter le plan d'épargne à tout moment, l'arrêter ou retirer l'argent que tu as épargné en vendant des parts d'ETF.

Achat de parts entières vs. trading fractionné

Nous supposons que tu souhaites investir chaque mois 500 francs dans un ETF mondial au moyen d'un plan d'épargne. Nous partons également du principe que l'ETF mondial se négocie actuellement à 120 francs. Il faut faire la distinction entre les fournisseurs auprès desquels tu ne peux acheter que des parts entières d'ETF au moyen d'un plan d'épargne et ceux auprès desquels tu peux également acheter des fractions :

1. Achat d'ETF entiers : on achète autant d'unités que possible. Dans notre exemple, 4 ETF entiers pourraient ainsi être achetés pour un total de 480 francs. Le montant restant de 20 francs n'est donc pas investi et sera disponible le mois prochain pour des investissements.

2. Achat de fractions d'ETF : les achats de fractions (appelés « fractional trading ») peuvent être intéressants, surtout pour les ETF chers. Dans notre exemple, 4,16 unités pourraient être achetées. La forme exacte du fractional trading varie d'un fournisseur à l'autre.

Quelle est la nature juridique du fractionnement ?

Il n'est pas possible d'acheter directement en bourse des fractions d'actions (p. ex. 0,5 action Roche). C'est pourquoi le courtier acquiert une action entière (par exemple 1 action Roche), la conserve pour toi à titre fiduciaire et t'accorde un droit de jouissance proportionnel à la fraction que tu as acquise (appelé part fiduciaire). Tu es l'ayant droit économique de la fraction acquise.

Que se passe-t-il en cas de faillite ?

Les titres déposés à titre fiduciaire auprès d'une banque réglementée par la FINMA sont séparés de la masse de la faillite en cas de faillite et constituent donc un patrimoine spécial. Toutefois, seul le transfert de titres entiers peut être exigé. Les fractions doivent donc être vendues le cas échéant. Il existe par ailleurs un risque si les parts sont conservées auprès d'un sous-dépositaire qui fait faillite - dans ce cas, d'autres dispositions légales d'autres pays peuvent s'appliquer, ce qui complique la restitution. Les conditions générales de Yuh et de Swissquote prévoient toutes deux des limitations de responsabilité.

Plan d'épargne Investissements

Le plan d'épargne permet d'investir non seulement dans des ETF, mais aussi dans des actions, des crypto-monnaies ou des certificats thématiques auprès de nombreux fournisseurs :

ETF - le meilleur placement pour la constitution d'un patrimoine

Pour construire un portefeuille diversifié à long terme, les ETF sont le meilleur choix et le plus rentable. Un seul ETF mondial, comme le Vanguard FTSE All-World (ISIN : IE00B3RBWM25), permet d'investir dans plus de 3'600 actions.

Actions - opportunités individuelles avec des entreprises

L'ajout d'actions dans un portefeuille mondial diversifié conduit à une pondération ciblée de certaines entreprises. Tu quittes ainsi l'approche d'une simple reproduction du marché, le plus souvent dans l'espoir de rendements excédentaires potentiels. Tu t'attends donc à ce que ton investissement soit plus performant que le marché dans son ensemble ou tu apprécies les caractéristiques particulières d'une action individuelle qui semblent attrayantes à long terme.

Crypto-monnaies - opportunités et risques

Les crypto-monnaies sont une classe d'actifs offrant des opportunités de rendement potentiellement élevées, mais aussi des risques et une volatilité importants. De nombreux investisseurs voient dans les crypto-actifs un potentiel de diversification.

Certificats thématiques - Investir dans les tendances et les thèmes

Avec les certificats thématiques, tu peux par exemple investir dans des tendances d'avenir comme l'IA. Ici aussi, la croyance en la croissance dans un domaine particulier est au premier plan et donc l'espoir d'obtenir des rendements supérieurs à la moyenne. Ces placements sont en outre ce que l'on appelle des certificats trackers, où, contrairement à un ETF, tu assumes le risque d'émetteur (c'est-à-dire le risque que l'émetteur ne puisse plus remplir ses obligations envers les investisseurs).

Comment trouver des ETF pour ton plan d'épargne et construire ton portefeuille d'ETF ?

Le choix d'ETF est vaste. Rien qu'à la Bourse suisse, plus de 1'800 ETF sont négociables. Pour que tu ne te perdes pas dans la jungle des produits, nous te présentons ici les principaux critères qui te permettront de trouver des ETF adaptés. Il existe des différences en matière de :

• Réplication: Physique signifie que l'ETF achète réellement les actions qu'il contient. Synthétique: cela signifie qu'il reproduit l'évolution à l'aide d'instruments financiers.

• Distribution: les ETF de capitalisation réinvestissent automatiquement les dividendes. Les ETF de distribution te versent régulièrement des dividendes.

• TER (Total Expense Ratio): Cette commission annuelle est automatiquement déduite de la fortune du fonds. Plus il est bas, mieux c'est.

De nombreux débutants se sentent dépassés par l'immense choix d'ETF.

Tu trouveras ici une sélection d'ETF intéressants. Il ne s'agit toutefois pas d'une recommandation ou d'un conseil de placement :

Sécurité

Il faut faire la distinction entre l'avoir sur ton compte et les ETF. L'avoir est soumis à la garantie des dépôts et est protégé en cas de faillite jusqu'à un montant de 100 000 CHF. En ce qui concerne tes ETF, il s'agit de titres qui constituent un patrimoine spécial et qui, en cas de faillite, ne tombent pas dans la masse en faillite.

• Banque dépositaire en faillite : les titres que tu as en dépôt restent ta propriété même en cas d'insolvabilité. Les titres seraient transférés vers une nouvelle banque de dépôt de ton choix, ce qui n'a pour seul inconvénient que le fait que ce processus peut durer quelques semaines, voire quelques mois. En revanche, les liquidités que tu détiens sur ton compte d'investissement ne sont protégées par la garantie des dépôts qu'à hauteur de 100 000 CHF.

• Faillite d'un fournisseur de fonds : Même en cas d'insolvabilité du fournisseur d'ETF, tes ETF et fonds indiciels sont protégés en tant qu'actifs spéciaux et donc exclus de la masse en faillite. Les titres restent ta propriété. Tes ETF seraient transférés à une autre société de fonds, ce qui peut également prendre du temps.

FAQ