Confronta i piani di risparmio ETF svizzeri

Più ETF offre una piattaforma, maggiore è la scelta.

Tuttavia, questo criterio non va enfatizzato troppo: Un solido portafoglio di ETF può essere costruito con uno o tre ETF. Anche gli investitori più esperti raramente utilizzano più di dieci ETF per ottenere un'ampia diversificazione.

Un esempio classico è un ETF mondiale diversificato, che può essere integrato con un ETF Svizzera, se necessario. In alternativa, singole regioni come gli Stati Uniti, l'Europa o i mercati emergenti possono essere mappate in modo specifico con i propri ETF. Per un'ulteriore diversificazione, è possibile includere nel portafoglio anche ETF obbligazionari (obbligazioni).

Alcuni fornitori consentono l'acquisto di tutti i piani di risparmio in ETF senza commissioni di negoziazione, mentre altri offrono solo una selezione gratuita - o nessuna.

“Gratuito” significa: nessuna commissione di acquisto per il piano di risparmio. Ciò è particolarmente interessante per l'accumulo di ricchezza a lungo termine, poiché le commissioni riducono il rendimento. L'imposta di bollo federale e i costi di prodotto dell'ETF (TER) rimangono inevitabili. In caso di vendita, di solito si applicano nuovamente le consuete commissioni di negoziazione.

Con i piani di risparmio in ETF, molti investitori si concentrano su indici azionari globali come l'MSCI World, l'MSCI ACWI o il FTSE All-World. Se volete investire specificamente nel mercato svizzero, troverete ETF adatti su SMI, SLI, SPI o SMIM, che segue le medie imprese.

È molto apprezzata anche la combinazione di un ETF globale e di un ETF su un indice svizzero di riferimento, che consente di combinare la diversificazione globale con l'attenzione al mercato nazionale.

Le commissioni di acquisto vengono solitamente addebitate quando si acquistano ETF o altri titoli. Si tratta di una percentuale scaglionata (ad es. 0,5% dell'importo) o di un importo fisso forfettario (ad es. 5 franchi per 1.000 franchi di valore della transazione). Assicuratevi di pagare commissioni basse, perché costi elevati riducono direttamente il vostro rendimento.

Alcuni fornitori offrono addirittura piani di risparmio in ETF completamente gratuiti. Ciò li rende particolarmente interessanti per gli investitori a lungo termine.

Le commissioni vengono sostenute quando si vendono i titoli, di solito come percentuale del valore di vendita o come somma forfettaria fissa, analogamente all'acquisto. Anche se al momento non avete intenzione di vendere, realizzerete i guadagni di prezzo solo al momento della vendita. Per questo motivo dovete assolutamente includere questi costi futuri, spesso sottovalutati, nel vostro confronto.

Prestate attenzione anche alla possibilità di trasferire il vostro deposito. Alcuni fornitori non consentono di passare a un'altra banca o a un altro broker. In questi casi, spesso si ha solo la possibilità di vendere, con le relative commissioni.

Oltre alle commissioni d'ordine (costi di acquisto e vendita), è necessario confrontare i costi per la custodia dei titoli. Mentre alcuni fornitori non applicano alcuna commissione di custodia, altri la applicano in percentuale e altri ancora prevedono importi fissi in base al patrimonio del conto di custodia.

Le commissioni percentuali senza un tetto massimo possono comportare costi molto elevati, soprattutto per gli investimenti di importo elevato.

L'estratto conto elettronico è un servizio pratico che facilita la compilazione della dichiarazione dei redditi. Riceverete un file PDF con tutte le informazioni rilevanti sul vostro portafoglio titoli. Questo file può essere importato direttamente nel vostro software fiscale svizzero - i dati vengono trasferiti automaticamente.

Anche senza dichiarazione fiscale elettronica, tutti i fornitori vi forniranno gratuitamente i documenti necessari. L'inserimento manuale di questi documenti non è di solito un problema per pochi titoli e transazioni, ma più si opera, più è utile l'e-tax statement.

Alcuni broker offrono questo servizio gratuitamente, altri lo fanno pagare e altri ancora non lo offrono affatto.

L'elenco completo dei costi del fornitore è disponibile qui.

I piani di risparmio in ETF funzionano in modo simile a un ordine permanente: gli investimenti vengono effettuati automaticamente con la frequenza da voi scelta, ad esempio mensile o settimanale. Alcuni fornitori consentono di scegliere in modo flessibile la data di esecuzione e l'intervallo di investimento, mentre altri offrono meno opzioni.

I depositi mensili sono particolarmente apprezzati perché possono essere facilmente sincronizzati con gli stipendi in entrata. Il modo migliore per farlo è impostare un ordine permanente dal proprio conto salariale. In questo modo, l'importo desiderato viene investito automaticamente, senza il rischio che il piano di risparmio venga annullato a causa di un deficit.

Quanto più frequentemente viene eseguito il piano di risparmio, tanto maggiore è l'effetto di costo medio: si investe a prezzi diversi e si riduce così il rischio di entrare in un momento di picco dei prezzi. Ciò è particolarmente utile nei mercati fluttuanti. Le esecuzioni settimanali o giornaliere diversificano maggiormente l'investimento, ma comportano un maggior numero di transazioni. A seconda del modello di commissione, questo può essere più costoso di alcune rate di risparmio più consistenti. Trovate il giusto equilibrio tra flessibilità, costi e obiettivo di risparmio.

Alcuni fornitori non pongono limiti al numero di piani di risparmio in ETF, mentre altri ne consentono solo un certo numero contemporaneamente.

In genere ciò è sufficiente per strategie semplici, ad esempio con un ETF globale e un ETF svizzero aggiuntivo. Tuttavia, se si desidera risparmiare specificamente in diversi ETF tematici o regionali, è possibile che alcuni fornitori pongano dei limiti.

In generale, consigliamo di mantenere il numero di ETF deliberatamente ridotto. Quanto più complessa è l'allocazione, tanto più dovrete occuparvi personalmente di aspetti quali il ribilanciamento, la ponderazione e la chiarezza. Spesso meno è meglio, soprattutto se si vuole mantenere l'investimento a lungo termine.

C'è una differenza importante quando si risparmia con gli ETF: alcuni fornitori permettono di acquistare solo azioni intere dell'ETF, altri acquistano automaticamente azioni frazionate e altri ancora permettono di scegliere da soli.

Il vantaggio dell'acquisto di azioni frazionate: Le azioni frazionate consentono di investire piccole somme in ETF più costosi. Ciò è particolarmente pratico se, ad esempio, una quota dell'ETF costa 250 franchi, ma volete investire solo 100 franchi al mese. Il vostro denaro non rimane in giro, ma viene investito in modo proporzionale: l'intero ammontare dei vostri risparmi lavora per voi.

Un semplice esempio: volete investire 100 franchi al mese in un ETF che costa 250 franchi per unità.→ Il fornitore A, che consente solo unità intere, non effettua alcun acquisto - il vostro denaro rimane non investito.→ Il fornitore B, che consente frazioni, acquista 0,4 unità - il vostro denaro è completamente investito.

Ulteriori vantaggi degli acquisti frazionati:

• Nessun importo residuo “non utilizzato”.

• Maggiore flessibilità nella selezione degli ETF

• Migliore diversificazione, anche con importi ridotti

  
  

Ma attenzione: ci sono anche dei rischi:

• Trasferibilità limitata: le azioni frazionate spesso non possono essere trasferite ad altri broker.

• Vendita solo tramite il broker: Di solito le frazioni possono essere vendute solo presso il fornitore originario.

• Sicurezza: le frazioni (ad esempio, 0,5 azioni Roche) non possono essere acquistate direttamente sul mercato. Pertanto, il broker acquista un'azione intera e la tiene in custodia per voi. In caso di fallimento, solo i titoli interi possono essere trasferiti, per cui la vostra azione frazionaria potrebbe dover essere venduta. Se le azioni sono detenute da un sub-depositario che fallisce, potrebbe esserci anche un rischio di insolvenza.

  
  

Conclusione: il trading frazionario è una soluzione interessante, soprattutto per i principianti con piccoli risparmi. Tuttavia, se si vuole rimanere flessibili, è bene tenere d'occhio le possibili restrizioni.

Gli ETF sono ideali per l'accumulo di ricchezza a lungo termine, in quanto consentono un'ampia diversificazione - e a condizioni molto favorevoli. Con un solo ETF è spesso possibile investire in centinaia o addirittura migliaia di società o in altre classi di attività come le obbligazioni.

A seconda del fornitore, i piani di risparmio in ETF possono essere integrati con altri titoli, ad esempio:

• Azioni individuali - Partecipazione diretta a singole società, ad esempio Apple o Nestle.

• Certificati tematici - certificati tracker in cui è possibile investire in determinati trend come l'intelligenza artificiale, la mobilità elettrica o le energie rinnovabili

• Criptovalute - investimenti in Bitcoin, Ethereum & Co, a volte anche come ETP regolamentati

• Fondi indicizzati - simili agli ETF, ma di solito con una struttura tradizionale e senza negoziazione in borsa.

  
  

Tali integrazioni possono essere utili se si desidera personalizzare il proprio portafoglio in modo mirato, ad esempio con singole azioni come scommessa deliberata su determinate società. Anche le posizioni in criptovalute possono essere parzialmente mappate tramite ETF.

Se si desidera trasferire il proprio portafoglio a un altro provider in un secondo momento, si pone la questione del trasferimento del conto di deposito. Non tutti i fornitori offrono questa possibilità. In tal caso, dovrete vendere i vostri titoli (commissioni di vendita) e riacquistarli dal nuovo fornitore (commissioni di acquisto).

Se il trasferimento del conto titoli è possibile, spesso il trasferimento comporta dei costi. Non è raro che il nuovo fornitore si faccia carico di tutti o di una parte dei costi di trasferimento, per cui vale la pena di fare un confronto.

I fornitori stabiliscono priorità diverse. Molte banche cantonali, ad esempio, puntano su una fitta rete di filiali e sulla consulenza personale. I fornitori digitali, invece, sono di solito molto più economici e offrono piattaforme online moderne e facili da usare: l'assistenza personale ha un ruolo minore.

Pensate quindi a ciò che è importante per voi. In particolare, per i piani di risparmio in ETF, la rete di filiali è di solito di secondaria importanza. È molto più importante una gestione semplice e flessibile direttamente tramite la piattaforma.

Pensate a cosa vi aspettate dal vostro broker o dalla vostra banca. Volete utilizzare solo l'offerta di piani di risparmio o è importante che riceviate i vostri servizi finanziari da un'unica fonte? Se oltre all'offerta di piani di risparmio desiderate altri servizi, come il pilastro 3a, i conti, le carte, i mutui, ecc. Anche in questo caso, però, assicuratevi sempre di ottenere un'offerta conveniente.

Oltre alle tariffe vantaggiose e alla facilità d'uso della piattaforma, la sicurezza è un criterio fondamentale nella scelta del provider. Soprattutto nel caso di piattaforme estere, è bene verificare con attenzione se si vuole davvero affidarsi alla loro regolamentazione. Infatti, in caso di emergenza, come ad esempio un'insolvenza, far valere i propri diritti all'estero può essere molto più complicato.

In Svizzera, la FINMA è l'autorità di vigilanza dei fornitori di servizi finanziari. Sebbene in passato i fornitori stranieri abbiano potuto guadagnare punti con condizioni interessanti, molti fornitori svizzeri e neobanche si sono messi al passo. È quindi più che mai opportuno soppesare attentamente rischi e sicurezza.

È importante distinguere tra il saldo attivo del conto e gli ETF investiti. Il saldo attivo, ossia il denaro che avete versato per investimenti futuri o che vi è stato accreditato come dividendo, è soggetto alla protezione svizzera dei depositi per i fornitori con sede in Svizzera ed è protetto fino a 100.000 franchi svizzeri in caso di fallimento. Anche molti fornitori stranieri dispongono generalmente di una protezione dei depositi.

In caso di fallimento di un broker, sorge una domanda importante: cosa succede alle vostre azioni, ETF o altri titoli? Fondamentalmente, in Svizzera, i titoli come le azioni e gli ETF appartengono legalmente al cliente - sono i cosiddetti beni speciali. Ciò significa che non fanno parte della massa fallimentare e vengono separati in caso di insolvenza.

È importante sapere a quale normativa è soggetto il vostro broker. Questa protezione è garantita solo dai fornitori regolamentati, ad esempio con una licenza FINMA in Svizzera o una licenza BaFin in Germania.

Esiste un rischio residuo con le azioni frazionate, poiché queste non sono detenute direttamente a vostro nome, a seconda del fornitore, ma sono spesso detenute in partecipazioni collettive o a nome del broker. In questi casi, in casi estremi, possono verificarsi delle perdite.

La facilità di gestione dei piani di risparmio dell'ETF dipende in larga misura dalla piattaforma offerta. Le neo-banche di solito si affidano a moderne applicazioni mobili di facile utilizzo. Fornitori come Swissquote offrono anche una sofisticata piattaforma web, ideale per chi vuole avere una visione d'insieme sul proprio desktop. Le banche tradizionali spesso consentono l'accesso tramite app e web, ma sistemi obsoleti o sovraccarichi possono rovinare notevolmente l'esperienza dell'utente.